実際の借り入れ時の選択は
固定か期間固定が主

実際に住宅分譲業者や仲介業者の案内で物件を決め、購入契約となった場合には、それら業者と提携している銀行の住宅ローンを組む場合が多いでしょう。「提携ローン」というものです。その場合、最大35年間の支払い期間中、金利が変わることのない「固定金利」のフラット35か、当初の一定年数の期間、低金利になる「期間固定金利」の2つが一般的な選択肢になります。期間固定金利の終了後、さらに「期間固定金利」かそれとも毎月変動する可能性のある「変動金利」を選ぶことになります。

支払い計画が立てやすい
固定、長期の期間固定

金利は、景気が上向きであれば上昇するのが原則です。収入も増え、支払い能力が保てると判断されるからです。しかし、日本経済はなかなか回復基調には戻らず、現在は長期低金利を経験した後なので、金利は低いものだと考えてしまいます。ですから当初2年の期間固定の1〜2％台の金利に対して3％程度のフラット35は「高金利」に感じてしまいます。しかし、バブル期が終わる頃の住宅金融公庫の金利は4％半ばでした。現在のフラット35や20年間固定金利でも十分に低金利なのです。しかも支払い終了までの支払い額が変わることがない。支払い計画はもちろん、生活設計全般が立てやすいメリットがあります。

細かなチェックで判断
変動金利はつき合い方次第

当初の期間固定金利が終了すると、とくに手続きをとらなければ自動的に変動金利に移行します。一般的に変動金利は期間固定金利より利率が低いので、同じ時に同じ額を借り、同じ期間で払い終わり、その間、金利が変わらなければ、最終的な支払い総額は変動の方が少なくなります。しかし、現在より低金利は考えにくく、長期的には金利は上昇すると考えるべきです。どれくらいの金利までなら払えるのか。実は銀行の融資額の判断は、金利4％での支払い能力を見ています。期間固定金利が4％を超えるようなら、変動を続けるか要検討時期と考えていいでしょう。

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