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解決済みの質問

世帯年収800万、住宅ローン5000万の借り入れについて。

住宅ローンの借り入れ額について相談ささてください。 主人37歳年収650万、私25歳年収150万 息子1歳児ひとり、2〜3年後にもう一人希望。 世帯年収800強で住宅ローン5000万借り入れ予定です。(まだHMでプランニング段階でありもう少し低く4800万程にする予定ですが多めに見積もって) もちろんこの借り入れ額には大きな不安があり 何社ものファイナンシャルプランナーに相談し、 具体的な数字を出して貰いましたが、 年二回の旅費などを含めても貯蓄も可能で、 いずれも問題無しとの回答でした。 元々都内在住で、賃貸月々12万(駐車場込み)の支払いがあるので、住宅ローンの返済額もボーナス払いが増える程度でさほど変わりません。 定年時には完済する予定で(27年ローン)組んでも 返済比率25%以下です。 リスクなどは言い出したらキリが無いですが、 一応主人はそれなりの企業勤務で失業や減収の リスクは低いと思います。 不安材料としては、2人目の育休期間中の私の減収と、変動金利(0.625%)予定ですので金利の上昇です。 しかし、死亡保障はもちろん、就業不能時や 学資の運用などもきちんとしていますので プロの意見やデータ上は問題ない様に思えて しまうのですが、ネットを見る限りこの様な 住宅ローン計画は破産まっしぐら、 ローンの返済でカツカツの生活が待っている など厳しい意見が多く見られます。 ある程度の貯蓄、子供の最低限の塾、習い事、 大学進学資金や年に一回の家族旅行くらいは 工面したいと思っておりますが、 贅沢な生活は求めておらず、 食費も一円でも安いものを買い、 外食なども極力お弁当を持参したり 常に電気もこまめに消すと言った様な 生活が当たり前です。 こう言った生活をカツカツと仰るのなら その点に関しては問題ないのですが、 具体的にどう言った理由で 皆さん無謀だと仰るのでしょうか。 是非参考にさせて頂きたいので ご意見お願い致します。

質問した人: chi********さん

質問日時: 2018/10/9 18:51:09 | 残り時間:期限切れ

回答数: 16 | 閲覧数: 1564

お礼: 知恵コイン250枚

ベストアンサーに選ばれた回答

回答した人: bre********さん

回答日時: 2018/10/14 08:16:24

都内在住です。

結構厳しいと思います。
私が都内の新築マンションを購入した時、ご主人の年収の倍程度で3000万のローンでした。もちろん販売会社や信託銀行から6000万でも7000万でも楽勝ですと言われましたが、ローンを極力抑える為、頭金を4000万程度入れました。

正直、FPさんの意見やアドバイスは参考にならないと思います。27年で変動0.625%、ボーナス併用無しだと5000万借入で、月の返済が約16万8千円。100%無理です、とは思いませんが、今の生活が更に厳しくなるかと。

私が考えるリスクを。

1.御質問者様がそれなりの企業と言ってますが、37歳で年収650万は低いですし、典型的な「ザ・日系企業」だと存じます。賃金カーブのどの辺りかわかりかねますが、おそらく40代後半でも1000万に到達しないかと。
日系企業サラリーマン家庭に多いですが、一つの会社にしがみついてサラリーや福利厚生を享受されている方々は危機管理意識が低いと思います。失業や減収のリスクが低いなど誰も予見出来ません。(例えば今ご主人に対して、転職マーケットにおいて年収650万でオファーする企業がどれくらいあるか考えてみてください。)また、ボーナスはただのおまけです。変動するなら変動リスクがあるので、固定収入とは言い難いです。

2.贅沢な生活をされていないなら、今現在2000万ぐらいの貯蓄があるかと思いますが、頭金はないのでしょうか?住宅ローン控除後に繰り上げされるとは思いますが。。
年収650万だと満額減税、還付されませんし10年間で減税額はトータル300万いかないと思います。であれば頭金は少しでも入れたほうが良いかと。

3.住宅ローンはご主人単独とはいえ、生活費や貯蓄、教育費などを共働きを前提にされている点。働き手が2人となると、どちらかが働けなくなるリスクは2倍になります。変動金利で借りれば、金利が上昇した際のリスクもあります。

4.30年メンテナンスが必要ない家などありません。また、都内とはいえ5000万で建てられる庭付きの家、30年後の価値はかなり低いです。うちの近所なら5000万だと20坪の土地代ぐらいにしかなりません。マンションだと築25年の3LDK中古で4800万〜6300万ぐらいで販売されてます。要は資産価値として5000万、フルローンで購入する物件ではないと思います。

5.子供の教育費や諸費用。まだ1歳なので、実感がないのかもしれませんが、うちは娘が私立幼稚園に通っている際、幼稚園の月謝、習い事だけで月7万ぐらいでした。


6.親からの資金援助は全く無しですか?
援助ではなく節税という観点から、いずれかの両親に資産があれば、住宅等取得に関して贈与税の非課税枠を使ったほうが良いかと。将来的な相続税を考慮してもこのタイミングで使わない手はない。→相続税が発生するようなアセットがご両親にない→何かあった際に資金的な援助が見込めない。

1〜6を踏まえて、年に1回ハワイやグァムなど行ってたら、教育費・老後資金の工面などは更に厳しいかと。

そもそも論になりますが、「世帯年収800だけど5000万のローン大丈夫ですよね?」という感じで、回答者皆様への返信を拝見してもネガティブな回答にはあまり聞く耳を持たない感じで、肯定的に捉えてますよね。
だったら25年生きて来たご自身の価値観とFPの意見通りに行けば良いかと。

都内の住宅購入価格は5000万、確かに軽く超えてます。ただ、それらを購入出来ない方々が、23区外、近隣の埼玉、千葉、神奈川に住んでいるのも事実です。
世帯年収800万で6000万ぐらいの家を購入するのは何とも思いません。ただ、与えられた情報からだけで判断すると。ローンが5000万というのは、無謀かと。

将来的に発生するキャッシュイン、キャッシュアウトをもう一度精査すれば、厳しい事がご理解頂けるかと。

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質問した人からのコメント

コメント日時: 2018/10/14 16:25:01

肯定的な意見ばかりに目を向け 否定的な意見には耳を貸さない。 本当に仰る通りだと思います。 改めて自分の返信を読み返し ただただお恥ずかしい限り、 反省しております。 もともと私も無謀すぎると思っていたのですが FPから頂いている様な懸念材料を踏まえた上で 大丈夫と言われたのでそれなら大丈夫かと勢いづいてしまいました。 今一度冷静になって考えたいと思います たくさんの御回答本当にありがとうございました。

回答

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回答した人: sin********さん

回答日時: 2018/10/13 10:38:27

FPってほとんどが名前だけで、 能力不足な方が多いですよ。 まず、今の金利0.6%の設定でも、 ローンだけで毎月16マン円ですから、 金利2%になると毎月20万円になりますよ。 それに固定資産税やら保険やらで、 毎月プラス3万円です。 更に賃貸物件と違って、 10年おきに修繕費用が掛かります。 貴方は贅沢をしないからと言ってますが、 そのローンだと普通の生活ではなくて、 切り詰めた生活をしないと、 とても返済をする事なんて出来ませんよ。 そのしわ寄せは必ず子供への教育に響いてきます。

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回答した人: ina********さん

回答日時: 2018/10/12 14:37:52

私はFPでも専門家でもないので個人的な体感ですが「ローン5000万はキツイだろうな~」と感じます。
私も結婚当時は世帯年収同じくらいでしたが、ローンはその半分以下にしました。(その分頭金出してます)
もちろんボーナス払いはなし。
これまでにこまめに繰り上げ返済して、子どもが中学卒業する頃に完済するよう返済期間を短縮させましたが、もしローンが5000万だったら繰上げ返済する余裕もなく、60歳を過ぎても払い続けないといけなかったと思います。
(現在65歳まで働けるようにはなっていますが、60歳を過ぎるとがくっと給与が下がる企業が大半ですから、生活費は賄えてもローンや学費は貯金を崩して・・・なんて可能性は十分あると思います)
ローン5000万って、何もトラブルがなければなんとかなるかもしれないけど「何かあったら一瞬で持ちこたえられなくなる」というイメージです。

細々したことですが、持ち家一戸建てになると、賃貸では考えなくて良かったリフォーム代も自分で貯めることになりますし、光熱費もぐぐっとあがります。固定資産税もかかりますよね。
「今までどおりの節約生活」をしても、少なくとも3万は余分にかかると思っておいたほうがいいです(^^;
小さい子どもが二人いれば、思うように働けない可能性もあります。

学費はすでにご用意されているようですが、相談されたFPさんは例えば受験の為の塾費用などは考慮してくれてるのかな?
同僚に聞くと、公立中学でも1年生から塾に通って毎月数万、中3になれば高校受験に向けて年50~100万、高校に入れば次は大学受験に向けてまた年50~100万という感じみたいです。国公立大学に落ちてしまった場合、私立大学に行く可能性もありますよね。子どもって、学校よりも「学校以外の教育費」が結構すごいと思います。
FPさんは本当にそこまで考慮した上で「定年までの23年で学費も老後資金も貯められますよ」なんて言ってるのかな~ って思いました。
(まさか塾なしでオール公立で大学まで行くとして、なんてライフプランは立ててはないと思うのですけど・・・)

老婆心ですが、万が一・・・と言い出したらきりがないけど、かといってトラブルのない人生なんてないです。
FPが言うから大丈夫なのでは、とか、銀行が貸してくれるからいけるんだろう、と言ったところで、最終的に責任を取るのは自分自身です。結局は自分がやれるかどうか覚悟をするしかないのでは(^^)

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回答した人: the********さん

回答日時: 2018/10/12 08:07:43

二人の合計より年収があり、かつ借入が少ないですが、月10万超えのローンは甘くないですよ。FPの人が信用ならない。完全にボーナス払いか、今後増えるであろう収入に甘んじてますね。

①固定資産税等の税金が異様に増える。2年目の社員が貧乏なのと同じ理由です。ネットも電気も戸建てだと高くなるので、今までと同じ支出というのがそもそもない。

②二人目希望=奥さんは2年は働けません
③も合わせて、旦那の年収のみで計算して下さい

③申し訳ないけど150万の時短では足しにならない
かつ保育料と送り迎えの費用が無駄。
保険も加入が必要。あとは保育園戦争が面倒で、入れる保証がなく疲弊するのが目に見えている。

→ようやく少し手が離れて復帰しようものの、職を相当選ばないと34、5歳の中途入社は厳しい
(特にブランクがある、無資格、前職の年収が低い、職歴が3年以下など)

④ローン完済手前で旦那が定年。
しかも大学の学費がモリモリかかる時期×2。
子供が医学系博士に進みたいと言ったら、夢を全力で断ち切りましょう。

⑤旅行等は良いですが、子供の保険や学費が増えます。削りたくても削れません。

⑥車は買わない?壊れない?買い替えない?家のリフォームは?子供の保険は?積立は?


とはいうものの、変動もそんなに怖くないです。
これから日本が超絶好景気になったとしても、消費税10%やたばこ税UP等に敏感な国で、今の固定金利を抜くとは思えない。
預金の金利なんて世界最下位ですからね。生命保険すら今は外貨です。

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回答した人: kin********さん

回答日時: 2018/10/11 22:47:44

今の計算上の収支で今後の予測で決断するか。長い年月で考えて収入が減ることも想定して今はやめておくか。どちらか一方の選択しかありませんが予測は外れることも大いに有りうると考えていいと思います。

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回答した人: nan********さん

回答日時: 2018/10/11 22:25:25

手取800万ならいいかな~
ですが額面800万だったら
老婆心から「5000万ってずっしりくるよ!!
子供ってお金かかるよ!!」ですかね。

無謀かはわかりませんが
二人目出産で貯金から100万でない
感じなのでなんとかなりますよね。
なるけどあってはいけないけど
二人目に事情があって働けなくなったら?
とかの不安材料も
ありますね。

1歳さんてお金がかかりません。
保育料も高いけど全体的に支出は
抑えられます。
でも小学・中学と成長すると
「余裕あるローン」ではなくなってしまいます。

今30万で生活できていても中高生になったら
45万くらいになります。
普通に食費が8万、教育費が8万(学校含む)になります。
通信費もスマホを持ったり小遣いや衣類で増えます。
うちは小さい時に家賃込(12万)27万でやってましたが
中高生になり家無しで35万出ます。
外食いけば普通に1万越えます。普段は質素です。

飛行機代がいらなかった年齢をこえると
いっぱしに旅行代がかかります。レジャー費も。

きっとそういう経験をしている人達からみると
お節介心で「え~~~~大丈夫?無謀だよ」と
なるのでは?
やはり周囲のどう年収の人たちは月10万越える
ローンがなければ・・・とみなが言っていますし。

そういうにも負けずに「がんばる!」なら
大丈夫でしょう。
私からしたら中学始まる前にローンがないと
楽よ~ですね。40代になると急に老後について
考えちゃうので。

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回答した人: shi********さん

回答日時: 2018/10/11 13:00:00

>主人37歳年収650万
手取りで650万ですよね?

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回答した人: xxx********さん

回答日時: 2018/10/11 12:02:08

奥様は失礼ながら非正規雇用でしょうか?
それとも、時短勤務でしょうか?

前者であれば旦那様の収入のみで借入できる金額にしましょう。

もっとも、他に借り入れがなければ、ご主人の属性なら満額一人で住宅ローンは組めます。


無謀というのは、奥さまの収入を充てにしてローンのことです。
旦那さん収入だけで生活できる
奥さまの収入は遊興費や将来の貯蓄、繰上返済のため
であれば問題ないですが、奥さまの収入も含めないと生活が厳しいのをお無謀と言います

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回答した人: aka********さん

回答日時: 2018/10/10 18:29:46

25歳なのに、すごくしっかりしていらっしゃいますね。
回答を読む限り、貯蓄もかなりありそうですし大丈夫じゃないでしょうか。
ただ、大手のわりには年収が低いところが引っ掛りますが…
役職がついたら、一気に昇給するのかしら?
それと、あなたは節約生活がすっかり身に付いている様子ですが、ご主人も似た感じなのかしら?
たまには贅沢もしないと、ご主人も仕事の遣り甲斐をなくしちゃいますよ。

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回答した人: ooy********さん

回答日時: 2018/10/10 18:28:10

だんなはまだ30代だが、あと3年で中年だぜ。
もう老後のことも考えなくてはならない年齢になる。

60才で貯金ゼロでは、老後破綻ですな。

贅沢は生活は求めないというが、やろうとしていることは
どうなのよ?

まあローンを組んでみればいいさ。

FPの問題ないというのは、ローン審査には問題ないということ。
その後のあなたがたの生活なんか知りやしないよ、ホホホ。

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回答した人: ara********さん

回答日時: 2018/10/10 18:13:52

通常はご主人単独で借り入れをし、ボーナス払いは極力避けます。
ご主人が自動車関連会社とのことですが、少子化と車離れ、高齢者の免許返納促進等により減収は十分ありえます。
返済比率は殆ど意味をなしません。
現在十分な貯蓄があり、ローン返済が始まっても家計が黒字、退職金が見込めるのなら、たとえご主人単独でも無謀だとは思いません。

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