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教えて!住まいの先生

Qはじめまして。 住宅ローン審査に落ちてしまい、今後どのように対応していけば良いのか分からず質問しました。 年収 610万

公務員(自衛隊)
勤続年数 8年


事前審査申し込み
.労金
.信用金庫

CIC JICC開示記録内

開示した会社

.全国保証
.しんきん保証基金
.中央労金金庫





アコム 借り入れ150万
町金? 借り入れ40万(JICCにて遅延解消記載あり)
上記2社、みずほ銀行にて借り換えし、完済。
みずほ銀行完済予定2年後。


その他完済完了、延滞などもなしですが、バイク、結婚式、町金、携帯、家具など情報記載あり。








4月に不動産屋に新築購入の相談に行きました。


アコムの借り入れは主人の家族が主人名義で行っていたものですが、2018年に借りたにもかかわらず、返済して借りての繰り返しで、元金がほとんど減っていない状況でした。
(上記状況を主人から聞かされたのが年末で、話し合いの結果月々の返済を私が管理することになりました。)


その件を不動産屋に話したところ、自衛官だし、年収も高いのでアコムの借り入れ自体は住宅ローンに響かないから事前審査通してみましょうと言われ、
私も主人も安心してしまい、言われるがまま2社申し込みをしました。



一週間程度たったころ不動産屋から連絡があり、2社とも否決だったとのことでした。


原因追求のためCICとJICCに開示請求したところ、主人が私に内緒でお金を借りていたことが、JICCの記載で発覚しました。(40万)
貸付日 2018.12.26
異動参考情報 延滞解消 2020.12.23
完済 2021.1.8


不動産屋曰く、この延滞解消が一番の原因ではないかとのことでした。

不動産屋の担当者の方が
フラット35のお知り合いの方に上記内容を話したところ、延滞解消が消えるまではどこも貸してくれないと思う。貸付日から5年だから2023.12.26以降なら審査に挑んでもいいのではないかとのことでした。



私なりに調べたところ情報が消えるのは完済日から5年とのこと。CICは消えるのは5年だがJICCは1年とのこと。


フラットの方と私が調べた内容だと相違がありました。


このような状態の場合今後どの様に住宅ローンにむけて動いていけば良いのでしょうか。
質問日時:2021/6/10 22:21:15解決済み解決日時:2021/6/14 13:28:48
回答数:10閲覧数:1281
お礼: 500枚
共感した: 1 この質問が不快なら

ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2021/6/10 23:16:17
JICCに関しまして。

質問者様のお調べした通り、契約日が2019年(令和1年)9月30日以前の場合、発生日から1年以内で「延滞解消」表示は消えます。
なので、延滞解消表示は1年後に消えます^^

債権は完済日から5年で消えます。
なので完璧に真っ白になるのは
完済日から5年後です。

債権を見れば審査側は延滞したのちの完済債権だなとか、そのストーリーがだいたい分かるので、延滞解消表示が1年後に消えて申し込んだとしても、審査に響く可能性は0ではないです。

申し込んでも、その申込情報は6ヶ月で消えますので、延滞解消表示が消える1年後、それがダメだったら債権が消える5年に申し込んでみては?と思いますね。

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質問した人からのコメント

回答日時:2021/6/14 13:28:48

詳しく教えて頂きありがとうございます。 知りたいことが的確にわかり 今後の参考になりました。 期間がわかると少し前向きな気持ちに持っていけそうです。ありがとうございました。

回答

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A 回答日時:2021/6/14 12:40:05
意地でも一括で買いましょ

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A 回答日時:2021/6/12 14:03:15
こんにちは。都内で不動産経営をしている者です。
以前、住宅ローンの審査用ルコアリングモデルを銀行にコンサルする会社に勤務しておりました。

1)否決理由として考えらるのは、
「JICCの延滞記録」
「みずほの年間の返済額」
の2点となります。

2)JICCの方はあなたもご理解されているように延滞記録が消えないと住宅ローン審査でNGになることが多いのですが、みずほの年間の返済額は住宅ローンの大きな審査基準になっている「返済比率」の計算に影響してきます。

3)例えば、年収600万円の人は「住宅ローン金額の上限は年収の6~7倍が上限」という基準を設定している金融機関が多いのですが、全ての金融機関で「住宅ローンの上限金額」の基準とは別に、「年間の返済比率」という基準を設定しています。例えば、年収600万円の人だと年間の返済比率が30%の金融機関だと、年間の返済額は180万円までになるのですが、他の借金の年間返済が60万円あると、住宅ローンでは180万円ー60万円で120万円までしか返済額を設定できません。

4)たった、1年、2年の借入期間が残っていても年間の返済額が60万円あると35年ローンの住宅ローンでは60万円×35年で2100万円も借り入れできる金額が減ってしまう場合もあるので、他の借金が残っている時に頭金が少ない状態で住宅ローンを組むと審査では非常に不利になるのです。

まずは、JICCの延滞記録が消去されたことを確認するのと、次回住宅ローンを申し込む前には他の借入も全て返済しておくことが、非常に大事かと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

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A 回答日時:2021/6/12 11:36:16
まずは「主人が私に内緒でお金を借りていた」みたいなことが今後起きないようにするにはどうするか、ご主人様とお話をした方がよろしいのではないでしょうか

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A 回答日時:2021/6/12 09:29:09
5年くらいで消えるはずなので今は貯金しましょう。 後は頭金を多くしてローンの金額を減らせば大丈夫かもしれませんよ。

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A 回答日時:2021/6/11 19:21:41
割り切って、あと5年は貯蓄する時間とするのがいいでしょう。 自衛隊なら、寮もありますよね? そこでお金をためて、頭金をしっかりとつくっておきましょう。 今ローンを組めないからといって悲観的になることはありません。 今は、ウッドショック、コンクリートの値上げで、家を買うに適した時期とはいえませんから。

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A 回答日時:2021/6/11 10:52:56
防衛省共済でみずほ銀行と提携しているから ダメもとで相談してみたら? まあー5年間で頑張って頭金を貯めた方が 良いかとは思いますけど

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A 回答日時:2021/6/11 07:19:44
ローンにこだわらなければ 良いのでは? 年収が600万以上もあるなら 現金一括払いができるくらいに 貯金することも可能ですよ。 旦那さんの金遣いが荒いなら 自動積立を利用するという 手もあります。 自動積立は面倒な手続きを踏まないと 引き出せないようになってますからね。

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A 回答日時:2021/6/10 22:41:57
異動歴が消えるまで借入は禁止。 5年後の打診時の見せ金として貯蓄しておく。

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A 回答日時:2021/6/10 22:34:57
最終完済日から5年たたないときびしいです銀行などはカードローンや遅れは1番いやがりますからまず記載が消えてからですね2021年1月と記載がありますから2026年1月いこうに大丈夫かと ただその間に借り入れや車のローンなどはしないほうがよいです スマホ分割もおなじです 基本現金で 5年後なら頭金も少しはふえるのではないですか 頑張って下さい

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