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教えて!住まいの先生

Q頭金なしで家を建てた方いますか?

新築一戸建てを随分前から検討してます。
親からの援助はありませんので自分達だけで建てなければならないです。
毎月頭金も貯めてきましたが出産やら車の買い替えやらでなかなかうまくいかず今現在160万程度しかありません。

みんなに頭金だけは貯めなきゃって言われわかってはいるんですが、家賃がもったいないからって新築を建てた方も居るそうでそういう方の話を聞いてみたいなって思い質問させていただきました。

旦那の毎月手取り30~37万で、年収560万位です。
今はそれ程キツイ生活はしてないんですが、やっぱり頭金なしで新築なんて無謀ですよね?

今後の参考にさせていただきたいので、頭金なしで建てて苦労した事、後悔した事・・・どんな事でもいいので教えて下さい。
お願いします。
質問日時:2007/7/26 13:20:49解決済み解決日時:2007/7/29 22:24:43
回答数:5閲覧数:101245
お礼: 100枚
共感した: 2 この質問が不快なら

ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2007/7/26 15:55:30
私は建築の為の自己資金(頭金)は無しで新築しました。
年収も、正直言って貴方よりはるかに少ないです。(^^;
あなたが借りようとしている金額にも依りますが、年収560万円あれば2500~3000万円程度は借りられると思います。
ただし自己資金が0円なので、ここで借りる額には諸費用(保証金)や火災保険料、登記費用に引越し費用なども含まれなければなりませんよね?
そうなるとたとえ3000万円借りても、土地+建物に掛けられる額はせいぜい2500~2600万程度ですので注意してください。

知恵袋でも自己資金に関する質問はたくさんありますが、必ず「購入資金の2割貯めるべき」とか「0では不可能」とか「頭金貯められない人がローンを払える訳がない」って回答が圧倒的多数ですね。(^^;

確かに理想はそうです。
自己資金が多いに越したことはありません。
借り入れが多ければ多いほど利子も多くなり、負担は大きくなります。

しかし私は基本的に「追い詰められないと出来ない性質」なので、思い切って自己資金0で家を建てました。
夏休みの宿題も8月30日になって慌てるクチでしたから…f(^^;
購入前までは車のローン月々5万円がやっとでしたが、家のローン返済は月々8万円です。
理屈で考えたら不可能ですよね?
でもなんとかなっています。
それほどキツイ生活になった印象もありません。
あるから使ってしまう分のお金をローンに宛てているからかな?と思っています。
(ただし、車のローンは完済してから家を購入しました。)
「貯金」というのは自分の意思でするものですので、貯めなくても誰も文句言いません。
でも住宅ローンは払わなければ大変なことになります。
他人からみれば住宅ローンで縛り付けられてるように見えるかも知れませんが、私としては、今までどこに消えたか分からないようなお金が現在は少しでも家の資金に回っているので、自己資金無しで建てて良かったと思っています。(^^

よく「頭金無しで建てても、引越代や銀行の保証料、登記費用などは必要になるので、自己資金無しでは無理です」みたいな回答を見ますが、それは間違いです。
私の場合はそれらを全部、とにかく住宅を購入しそこに住むまでに関わる金額を全て(諸費用はもちろん、登記費用、エアコン購入費用、引越し費用まで)含めて「住宅ローン」として借りました。
もちろん、銀行に内緒で…とかじゃないですよ。(^^
ちゃんと銀行も分かっています。
必要になる度に銀行に出向いて住宅ローンから払いました。
銀行が行っている「頭金0の住宅ローン」みたいな商品は、恐らくみんなそういうものだと思いますので銀行に確認してください。

ただし補足です。
私は「住宅購入に関する自己資金」は全くの「0」でしたが、一応貯金は100万ほどありました。
あくまで緊急時や今後のための貯金です。
住宅購入には使っていません。
貴方の場合も手元にある160万円は住宅購入に当てようとは思わない方がいいです。
しかしその金額を銀行に提示する必要はあります。
銀行のローン審査には、この金額が(重要度は不明ですが)影響するようですので…念の為。(^^

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質問した人からのコメント

回答日時:2007/7/29 22:24:43

実際の体験談を聞けてとても参考になりました。とりあえず家はまだ車のローンがあるのでそれを片付けてからかな・・・(^_^;)回答下さったみなさんどうもありがとうございました。

回答

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A 回答日時:2007/7/27 23:04:34
諸費用と言わず、自己資金が多いほど良い訳ですが、
諸費用分まで出す銀行はありますよ。
契約金額の10%までとか、費用限定(登記、火災保険、印紙代など一部)などです。
諸費用を含めた借入金額と年収次第ではありますが、可能です。

頭金なしでローンを組むなら無理のないように!
考え方次第ですが、頭金をためている間にも家賃はかかるし、金利も上がる方向だし、
場所によっては、土地、建築費も上がる可能性はある訳だから、
先に買ってしまうのも方法かと思います
ただ購入すれば、固定資産税、建物の修繕費(数年経てば壊れたり、補修が必要)が
かかるし、光熱費も賃貸に比べ使用量が上がる人が多いようです。
金利も上昇傾向ですから借り方にも注意が必要。

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A 回答日時:2007/7/26 18:31:17
頭金が要る要らないというよりも家を買う場合には
建物以外に外構工事や給排水設備(本管割)それに
登記費用や住宅ローンの火災保険など

住宅ローンには含むことの出来ないものがあるのです。

※ 給排水工事とは、家の中ではなく道路から敷地までの工事のことです。

私の場合は頭金というものは収めていませんが
浄化槽工事、地盤改良工事、給水工事、外構工事、
そして登記費用、火災保険でトータル400万円ほど掛かりました。

特に火災保険は、全ローン期間分を一括で支払うので大きな金額になるのです。

方法としては、ハウスメーカーなどの建築を依頼する先に
全てを込みで住宅ローンが通るような見積もりを作ってもらうことです。
大手では出来ないかもしれません。

住宅ローンは金利が低いので建物以外には適用できないのです。

ローンを組むための見積もりを高めに出してもらい
ローンが通った後に変更で減額するという方法もありますが
いずれも法的に?問題ありでしょう。

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A 回答日時:2007/7/26 14:28:03
20代前半で買ったマンション、それを住み替えで注文住宅を建てましたが、両方頭金0円です。
それぞれ不動産屋・銀行なども異なりますが何事も問題発生せず頭金0円でOKでした。
我が家庭も親からの援助はありません。たまに孫へのお菓子のプレゼントとお祝い金がくる程度です。
頭金なしで建てて苦労した事、後悔した事は無いですね。
ただ、生活は節約をして繰上げ返済を実施するようにしたほうが良いですよ。
その年収なら総額3000万円以下にしたほうが生活に支障が出ません。

頑張ってください。

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A 回答日時:2007/7/26 13:37:46
参考になるかどうかわかりませんが。
業者に実際の価格より高い見積書を作成してもらう。仮に1千万円の住宅であれば、1200万円の見積書を作成させて、実際には千万円の住宅を購入すれば、頭金ゼロで可能です。業者に実情を話せば相談に乗ってくれますよ。

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