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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンを夫婦のペアローンで組もうと考えておりますが、 ペアローンに対してあまりポジティブな記事がないため相談させてください。

ローンを組むにあたり、以下の通りの状況です。 このような使い方をする方が他にいても不思議ではないと思ったのですが、 そのような話を聞かず、私が何か勘違いしているのでは?と思い投稿させていただきました。 ========= 【状況】 家族構成:夫、妻、子供(0歳) ※5年後に子供をもう一人考えています。 総借入額 : 4000万円 持ち家比率 : 夫7:妻3(夫の方が頭金/ローンの負担が大きいため) 収入(夫) : 600万円 ローン(夫): 2500万円 収入(妻) : 400万 ローン(妻): 1500万円 【理由】 ・団信による、妻に万が一のことがあった場合の保険がわり(リスク低減) ※お互い定年まで働き続けたいという意向確認済み ・住宅ローン控除を夫婦で両取り 【検討済みのデメリット】 ・ローン諸費用の増加 ⇒auじぶん銀行で試算したところ単独ローンと比べ125,000円の増加だが、住宅ローン控除でペイ可能 ・離婚 ⇒住居を手放して分配すると合意済み(ここは議論しないでください) ・第二児出産時、妻の分の住宅ローン控除が受けられない ⇒他の年の住宅ローン控除でペイ可能 ========= 以上です。 なにかご指摘やご意見等ございましたら是非お聞かせください。 よろしくお願いいたします。
補足

購入物件は個人間売買の中古マンション(住宅ローン減税対象額 最大2000万円)です。

質問日時:2021/4/30 01:43:53解決済み解決日時:2021/5/7 23:13:16
回答数:14閲覧数:386
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2021/4/30 09:09:18
ポジティブな意見が少ないのは、誤解が先行しているせいです。 よくあるのは「妻が働き続けられるとは限らない」。 これは「住宅ローンを組んだら辞められない。辞めたら破綻する」のような誤解ですね。 破綻するかは総額の問題ですから、単独かペアかは関係なし。 そもそも辞めるリスクは夫も同じです。 団信も同様で、分散できるのはメリットなんですが、デメリットと誤認しているケースが目立ちます 参考までに、妊娠や乳ガンリスクがあるので妻に団信をつけるのは大きいです。むしろ妻の団信を厚くすべき 離婚についても、双方に権利があるので対等に会話ができます。本来はメリットです 住宅ローン控除も、実はそれほど関係しません。 元々控除ゼロでも団信等で利息の大半を相殺します ご質問のケースでは控除は変わらないと思われますが、手数料分のメリットは十分にあります 他、付け加えるなら ・付帯サービス(ATM利用料金が無料等)を二人が受けられる ・繰上返済のリスクが減る(片方のローンを完済すると翌月からの返済額が減る。期間短縮と返済軽減を両立できる等) デメリットとされているものは、昔からの固定観念による誤解ですね

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質問した人からのコメント

回答日時:2021/5/7 23:13:16

確認したかった内容に迅速にご回答いただいたうえ、追加情報までいただけたのでベストアンサーとさせていただきます。 ありがとうございました!

回答

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A 回答日時:2021/5/6 09:50:44
計画はよいと思いますし、リスクも承知されている。 気になるのは年齢と、残る手持ち現金 妻産休中の返済金 です。記載がないので。 20代ならばよい。 でも30代後半ならば、私ならば購入金額をさげます。 また、手持ち現金がない場合も。 30代で 手持ち現金がなく、子供2人の学費 ローン 老後資金 の3本だてはつらいですから。子供の学費終了後に老後資金を貯める時間がありません。 年収1000万ならば 子供の公的援助も除外されますし、1人ならばともかく2人ならば 無い無いならば さげます。 もちろん あるならば話は別です。

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A 回答日時:2021/5/2 12:25:46
ローン控除出来る上限は借入残高の1%か実際に支払った税金額ですが、連帯債務の場合は、残高のうちご自身が負担している割合までです。
つまり、上記の例では奥様は1500万円分のローン負担をしているので、控除上限は15万円になると思います。
https://www.nta.go.jp/law/shitsugi/shotoku/06/36.htm

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A 回答日時:2021/4/30 22:46:54
逆に夫になにかあったときに、 団信でチャラになるローンは、夫の持ち分だけ。 残された妻は自分の分のローンは、返さなくてはならない。 これは、子供がいてなおかつ小さい子だった場合、 かなりきついです。

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A 回答日時:2021/4/30 13:07:05
初めまして。実際に3年前に新地戸建てを建てて、ペアローン?共同債務?を組みました。 総借入金額:3600万円 持ち家比率:夫4/5、妻1/5 会社員 収入夫(私):600万円 ローン(夫):2880万円 公務員 収入(妻) : 350万円 ローン(妻): 720万円 【理由】 私一人の収入では住宅ローン控除を満額受けられない為。 【回答】 とてもよく調べてらっしゃいますね。私たちは、控除が満額うけれる!! というメリットにしか飛びつかなかったので ご記載のリスクについては考えていませんでした。 住宅ローンは「農協」で組んだのでペアローンにすることによる経費は ちょっと不明です。 最近親族が離婚するということで、ご記載の「今回は考えないケース」についても 私なりに調べましたが、質問者様は完璧に対策と夫婦間での合意形成がされている為 問題ないと思います。←素人ながらすいません。 家ができててすぐ、長男が生まれ 妻が育休を取得してくれたので、 初年度の妻の控除は受けれませんでしたが、 2020年分のローン控除で二人で32万円くらい帰ってきてます。 やらない手は無いと思いますが・・・ ※妻の控除は7万円くらいでした。 こんな話はしたくないですが、どちらかが亡くなった場合も ローンの団信によりローンが軽減されます。リスク分散としては 妥当な考えではないでしょうか? 楽しい新居生活応援しています^^

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A 回答日時:2021/4/30 10:57:53
住宅ローン控除が受けられるなら、ペアローンの方が10年で数百万ほどお得です。

また、余計なお節介かもしれませんがフルローンで組むなら中古マンションは諸費用が8%程度掛かりますので新築に比べ高くつきます。
そのため中古購入時はキャッシュを厚めにするか、いつ買っても高額な物件の方が後々有利です。(10年経って値段が100万くらいしか下がってないなら、ローンはそれ以上払ってますので、ローン払った分が返ってきます

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A 回答日時:2021/4/30 10:06:18
妻側が、働き続ける意向、環境があるなら、いいと思いますよ。 離婚に関しては単独ローンでも、負債は財産分与することになりますし、ペアローンだから困るということにもならないと思います。 ただ、他の方も書かれていますが、住宅ローン控除が最大年間20万ということは、ご主人の収入だけですべて戻ってくると思うのですが・・・

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A 回答日時:2021/4/30 08:51:48
私もペアローンで組んでいます。 住宅ローン控除は2人分使えてかなりありがたいですし、団信もリスク分散になるのでメリットは十分あると思います。 離婚についてはもともと想定してないですが(離婚を想定して家を買う気持ちがわかりません)、万一の場合は売却で問題ないと思ってます。 私の回りはペアローンの人多いですよ。 夫婦共にそれなりに収入を得ているのが条件ですが。 夫婦の家を夫婦共有名義で買って夫婦でローン返済していくことに、私は何の違和感も感じません。

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A 回答日時:2021/4/30 08:28:56
あの、各々で年最大20万控除されると勘違いされてはいませんか?合計20万(持分に合わせて按分)となるかと。

そういう意味では、旦那さん単独で年20万は教授可能(住民税減額を含む)と思われるので、控除両取はメリットにならず、手数料分損すると思います。

また、団信は夫死亡時に妻分は残りますが、収入を考えると夫片寄の方が奥様にとって良いかと思います。

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A 回答日時:2021/4/30 07:19:01
リスクを考えて、4000万円から2000~3000万円がいいでしょう。 ご職業はわかりませんが、日本はあと4年後には超超高齢化であり経済は低迷します。 リストラや消費税など値上げが始まります。

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A 回答日時:2021/4/30 06:33:28
ペアローンにポジティブな意見が 多くないのは 出産後もずっと働けるとは 限らないからです。 働くつもりなのと 働けるのとは違います。 お子さんの体質なども みんな違うので 例えば体が少し弱い子だったりした場合 奥さんが働けなくなることも 多々あります。 私の知り合いにもいます。 年齢にもよりますが 出来れば、お子さんを産んで しばらくしてから 家を買う方が安全かと思います。

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