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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンが年収の5倍って本当ですか? 20代で妊娠中です。 旦那800万、私500万で住宅ローンがフルローンで7000万です。

(どちらも在宅勤務可能で裁量労働制な職種なので出産後の半年、フルタイムで復帰予定です。)

住宅ローン系の掲示板でこれを書くと「無謀、破綻する」などコメントがくるので、不安に思いFPに相談したところ、3人とも「余裕」と返ってきます。(あまりに不安で複数のFPに相談しました。)

掲示板だとせめて頭金で2000万を用意しろ、それまで買うなと言われましたが、
これまたFP曰く、今は低金利で金利<ローン控除なので、頭金無しでフルローンした方がいいと言われました。
また歳を取ってからよりも今の若さの方がいいと言われます。


素人だけど圧倒的多数のネットとプロの意見、
どちらを信じたらいいのかわかりません...。
補足

参考までに現在の雑な家計です。 月手取り83万 ---- 家賃:17万(賃貸1LDK) 食費:20万(贅沢している自覚アリ) 日用品:1万円 水道光熱費通信系:4万円 趣味:3万円 医療費:2万円 保険:5万 雑費:5万円前後 貯金:20万〜25万前後 ---- ・旅行は年に1〜2回、国内温泉旅行 ・レジャーはディズニーに年1 ・飲み会はほとんどありません。食費がバカ高いのであっても誤差です。 ・衣服はワンシーズンで2人合わせて3万から5万円 ・美容系は趣味と雑費に含んでいます。

質問日時:2021/5/14 15:24:26回答受付終了
回答数:19閲覧数:691
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回答

19件中、1~10件を表示中

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A 回答日時:2021/5/20 12:38:06
不動産会社勤務です


世帯年収だけみたら余裕。
FPの言う通り、金利が安いのと若いうちにローンは組んだ方が良いです。

心配なのは、どちらか一人が働けなくなった時のリスクを考えてますか?

出来れば旦那さんの収入だけで(都市銀行の約7倍以内)収めたい所ですね。

うちは共働きでトピ主さんと同等位の世帯年収ですが、将来的に万が一を考えて嫁の年収(650万)の範囲で無理なく支払い出来る様に2600万のローンにしました。

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A 回答日時:2021/5/19 20:25:41
べつに問題ないと思います。
ただ自覚はおありのようですが、食費20万円はかけすぎだし、7000万円の家に住まなきゃいけないのかなあとは思いますが。

でも逆に言えば食費20万円は半分に減らせるし、家賃がかからなくなるわけだから、そこで毎月27万円を返済にあてられると考えたら楽勝でしょう。

よくローンが無謀か?って考える人がいますが、家を建てるかホームレスになるかの二択ならわかるんですが、家を諦めても賃貸住宅には住むわけですよね。
わたしの地域では2LDKでも月10万円くらいの家賃です。
すると3000万円くらいの家なら買えるわけですし、厚生年金で15万円しか給付されない時代、老後も家賃払い続けるなんてできないなら、それまでにローンを払い終えた家に住む方が節約にもなります。
なので支払えるなら家を建てた方がいいと思います。

内訳を見る限り、苦しくなってもいくらでもやりくりできる余裕があるわけだから問題ないでしょう。(それだけムダな支出が多いともいえるんですが、、、ごめんなさい)

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A 回答日時:2021/5/17 23:40:37
きつく感じるかな 旦那800-1000ちょいごえ 私は長年専業主婦今は扶養範囲内パート うちの家2500万ですよ 持ってる不動産は別にもありますけどね 自宅にだけで7000万かけるのはどうなのかなというのもある 男性だけで1300ならそこまで正直無謀ではないの 女性は妊娠出産で働けなくなるから 7000万はやっぱりやや高く感じるかな 知り合いの旦那さんだけで1300万越えも親戚の持ってた家1000万でリフォームして使ってるしな 年収の割にやや高望みに感じるよ お金がかかるのは家の他に子供の教育費がかかるんです 私立理系に通い院までいくと1000万越えですよ一人で 2人いたら2000万学費で消えます 文系だと私立でも一人400万で済むこともあるけどね それでも二人いたら800万 嫁が実際ずっとフルタイムで500維持出来て旦那さん上がっていくならいけるけど それは会社の規模とかにもよる 今出てる条件だけではなあ キー局勤務とかなら余裕だけどね

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A 回答日時:2021/5/15 09:54:49
7000万の住宅に、どの程度価値を感じるか次第だと思います。 7000万まで借りられるから、7000万の住宅を買うのは単純にバカだと思います。7000万の住宅が欲しいから、買うのはそれは、貴方の価値観なのでOKでしょう。 住宅ローンとはいえ、立派な借金です。個人の住宅用で買う以上、あまり資産価値も関係ないですし、価値が上昇する事はほぼないです。 住宅ローンを月10万払うのと、月20万払うのとどの程度差がでるのか考えてみればいいでしょう。 35年で毎月10万を投資信託で利回り5%で積み立てた場合、税引き後でも8000万になります。 良い家で35年過ごす事と、ダメな家で35年過ごす事の差に8000万以上の価値を見出せるなら、買いです。

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A 回答日時:2021/5/15 08:29:55
他の方がおっしゃられるようにFPの計算はあくまで不足の事態は計算されておりません。 ローンについては他の方の意見を参考にしてください。 私からのアドアイスとしては経済というのはだいたい10~15年スパンで何らかの不況があることを忘れないで欲しいということです。 例えば 1990年不動産バブル崩壊→2000年ITバブル崩壊→2009年リーマンショック→2020年コロナショック 経済・雇用になんらかの影響を与えることが起きております。 自分の身には起きないこともありますが、100%何もないという保証がありません。 なので皆さんきちんと備えを行うのです。 質問者様は世帯年収が高いので、今の金銭感覚をまず変えられるべきでしょう。 そしたら備えもきちんとできます。 また老後の年金がいくらもらえるかネットのシュミレーションサイトで計算してみましょう。 そしたら、「老後の年金収入」と「現在の支出」のギャップをいかに埋めないといけないのかが分かります。 逆に言えば現在の生活水準を維持しようと思えばいか稼いでいかないといけないかも分かります。 まずは家を買う前にそういった計算をされるべきでしょう。 そしたら答えが出てきます。

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A 回答日時:2021/5/14 22:26:10
必ずしも5倍とは言えないですね。 家族構成や支出、老後資金目標等にもよって全然違いますので。 まぁ結局のところ住宅ローンって、多額の借金をすることなので、将来の事や何かあった時の事を色々考えなきゃいけないわけですよ。 FPは基本的にイレギュラーを考えません。 それでいくなら購入しても問題無いとは思います。 でも35年等の長期でローンを組む場合、何かとイレギュラーって発生する可能性があるんですよね。 ではどんなイレギュラーを考えないといけないかですが、一番のリスクは離婚リスクでしょうね。 仮に離婚してしまった場合、7000万近くの借金をどちらか1人が返済していかなくてはならなくなります。 どう考えても無理ですよね? また奥さんの産後の育児と仕事について、想定以上に育児が大変で、思う様に働けなくなる等、何が起こるかわかりません。 その他旦那さんの転職や退職、不景気による収入減は本当に無いのか、退職金は必ず出るのか等、色々な事を考えないといけないので、トータルで考えるとかなりハイリスクだよねという話です。

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A 回答日時:2021/5/14 22:03:41
掲示板で言われるような頭金2000万とは言わないけど、一人目妊娠中で、フルローン7000万かつ現状資産が700万程度というので購入するというのは、無謀だというよりもギャンブラーだなというのが正直なところですね。 何がギャンブラーかというと、数年後にはほぼ解消するリスクをすべてしょい込んで買おうとしているからですね。一番大きいのが、フルローンにもかかわらず、金融資産が700万しかないこと。新築を買っているとすると、購入直後でも価値が8割程度というところで、さらに1割程度は費用が掛かるので、純粋に家計全体でみると債務超過状態になるということです。これが解消するまでは、家にどう不満が出ようと住み続け、ローンを払い続けなければなりません。(そうそう起きるとは思いませんが) また、返済額と現在の家計を見ると夫の収入だけではだと貯金をあきらめてさらに12-3万節約をしないと生計が立ちません。なので、あなたの見通し通り復職できることが必須になるのもリスクです。まあたいていあなたの見込み通りで済むはずですが、早産で当面は入院とか、体が弱くて目が離せないとか、そう低くない確率で起きえる話ではありますよ。 もちろん、それぞれのリスクもそうそう発生することではないですが、3年後にはめどが立ちすべて回避可能となるのに、わざわざリスクをとる選択をとっているということで、ギャンブラーだなと思いますね。 あと、子供の3歳以下の保育料とかその後の学費や塾・お稽古代とか、きちんと調べて見通しもっておかないと想定が崩れかねないですよ。あなたの場合も世帯収入大きいので、片っ端から手当の対象外・減額、料率の適用が最高額になると思われるので。

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A 回答日時:2021/5/14 17:52:37
○住宅ローンが年収の5倍って本当ですか? 面白い日本語ですね。まあ、言いたい事はなんとなく分かりすけど、そんなん考えるまでもなくウソですよ。 家を買う人が全員同じ年収、同じ家計、同じ家族構成、同じ考え、同じ金利、同じ同じ・・同じ・・・って条件で計算した結果だっていうなら本当になりますけど、そんな訳がないでしょ。 普通、そんな記事・情報の場合は前提条件があって、その上で○倍とか書かれてるんだけど、読んだ人が前提を理解しないで○倍〇倍と言ってるだけか、その記事・情報の発信者が前提を理解してないかだろね。 ○どちらを信じたらいいのかわかりません...。 自分でどーしようもない事聞いてるの自覚してます? 例えば、「FPを信じろ」って言われたら、それを信じるの?なんの根拠もない、知恵袋なんかの回答を? そりゃ、前提通り計算したら、超余裕だろうけどね。 超余裕でも、同時に超ハイリスクなんだよね。 相談したFPに、自分が産後働けなくなった場合は?って聞いてみなよ。全員無理っていうから。 特に妊娠中とか、産休・育休中でも組めない事はないけどさ、全く条件なしで審査可能な銀行とか少ないのは、出産が絡むと無視できない確率で共稼ぎが崩れるからなんだよ。 だから、どっちを信じれば良いとかじゃなくて、両方の言ってる事を理解できるかどうかだよ。

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A 回答日時:2021/5/14 17:30:30
私はあなたに正解をお伝えできませんし、他の回答者の答えも鵜呑みにすべきではないとお思います。なぜならローンは考慮すべき要素が多いからです。 ・居住エリア ・今後の人生計画 (出産計画、子育て計画、親の介護、夢など) ・将来の想定年収 ・実家からの援助有無 ・(あなたが思う)マクロ経済の見通し 上記以外にも考慮すべき要素は沢山あるはずです。年収の何倍とか、頭金がどうとか、前提条件が違うので何も参考になりませんし、少なくともあなたの質問に対し間違ってるとか正しいとか言い切っている人はその前提を理解していないと思うので、参考になる意見では無いと思います。 私自身の「事例」だけをお伝えすると、いまの家を7,000万円フルローンで買いました。その時の年収は夫800万円、妻700万円、子無しでした。現在は夫、妻ともに倍ぐらいの年収です。

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A 回答日時:2021/5/14 17:07:24
収入的に不可能ではないが、収入が家に対して全投入となり、他には余分な金は使えない額のローンだと思います。 子供が生まれても私立に入れたり、教育費を掛けたりすることはあきらめないといけないと思います。 何に金を掛けるかの計画はきちんと立てるべきでしょう。

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