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教えて!住まいの先生

Q至急!!現在 年収750万円で6000万円の住宅を買おうとしています。不安です

現在 夫31歳 公務員 年収750万円 妻(私)27歳 専業主婦 なのですが土地約2600万円、建物約2600万円に諸費用を合わせて合計6000万円の住宅を購入しようとしています。
貯蓄が1200万円あるので頭金700万円を当てて35年、変動金利1%か固定1.5%の5300万円のローンを組む予定でいます。
手付金?の200万円を支払い、契約を数日後に行う予定です。

現在、勤務先の住宅補助を引いて月5.3万円の家賃を払っており、夫婦二人なので年間250万円の貯蓄をしています。
子どもは2人ほど授かればいいなと思っています
ファイナンシャルプランナーにも資産を計算してもらい、私が年100万円のパートをしていれば返済できると言われましたがどんな子どもが生まれるかも分かりませんからリスクに対して不安で不安でしょうがありません。
金額的にはすごく高いのですが、土地と建物の価値としては高くないと思っています。つまり私たちの身の程以上なのではということです。

ローン控除が5000万円の1%の50万円までを受け取れますが、扶養が3人になればもらえる額が少なくなるようです。

ローン審査がまだなのですが公務員で勤続10年だと5000万円でも借りれるだろうと言われています。
私は怖いので落ちてくれたらいいのにとも思い始めています。
夫は買うと決心しています。ローン落ちたら落ちただし、払えなくなりそうなら貸して社宅に入ると言っています。
確かに借り手はつきそうです。


年収と家族構成によってだいたいどのくらいのローン控除が受けられるのでしょうか。
金利が低いうちに買ってしまおう、家賃がもったいないしという気持ちもあります、みなさんならこの買い物を実行しますか?
その他、着眼点など理論的な助言をいただきたいと思っています。
よろしくお願いいたします。
質問日時:2014/4/15 17:30:08解決済み解決日時:2014/4/21 07:54:39
回答数:12閲覧数:75249
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2014/4/15 23:49:34
はじめましてこんばんは。

うちは私の年収が420万、妻が産休明けで世帯年収が800万位になると思いますので同じような条件だと思い書き込みさせていただきます。
私は3500万の中古戸建、諸費用込み700万の自己資金でローン3000万円(私単独)で金利はミックス、固定2.3%の変動0.775%で妻の実家の近く(歩いて10分位)に最近購入しましたが、将来自分の親を呼んで(援助なし)2世帯に建て替える予定ですのでローン的には変わらないかもしれませんね。
まずは家賃が勿体無いとの事ですが、家賃がどの位で住宅補助はどの位でているのでしょうか?
50%位でているのであれば、まだ住んで貯金をされた方がよろしいかと思いますし、1~2万であれば検討するのもよろしいのかな?と思います。

また払えなければ賃貸に出すとの事、金額的に質問者様は注文住宅で建築されるか大手の分譲地でハウスメーカーの建売を購入されると思いますがローンの分賄おうと思いますと、家賃設定が15万以上にはなってくると思います。どの辺に建設されるか分かりませんが、都心でなければなかなか厳しいのではないでしょうか?もちろん控除に関しましても住むのが前提だと思いますのでその辺も無くなってしまうのでは?
またこだわりを持って家を建てても、万が一の事があり手放さなくならなくなっても、その近隣の相場+α位の金額でしか売れないと思います。

実際まだお子さんがいらっしゃらないようですので分からないと思いますが、うちには1歳になる子供がいまして今年から保育園に通っています。うちは4年前にやはり家賃が勿体無いから(月10万円)と土地が小さい建物85㎡の一戸建て(建ぺい率オーバーの物件)を1500万で諸費用込み900万の自己資金、800万8年ローンで購入しました。将来的にはどちらか隣が売りに出たら購入して建て替えるつもりだったのですが、実際ローンの金利が3.45%と高かった事と子供を授かったので出産する前に出産費用以外すべてローン返済に回し全額返済しました。
今週末に引っ越すので今住んでいる所は妻の実家から歩いて25分位の所で築38年と古い物件ですが前の所有者さんが風呂、トイレ、システムキッチン等水回りなどリフォームして綺麗にしてくれていたおかげで、住むときも100万位のリフォームで済みましたし、実際住むなら後10年位は住めそうです。転居を機に売却も考え夫婦で話し合いましたが築40年位の家だといつ売却しても土地値しか付きませんし、近隣が今から5年位で終わる大規模開発を行っていることもあり、ローンも完済していますので開発が終わるまで賃貸に出してそれから考えようという結論にいたり、今95,000円で入居者を募集しており値下げ等して安く見積もって所得税等を差し引いても6万以上の収入は入ってくると思います。
借り手が付けば新しい住宅ローンが月々9万3千円程度なのでかなり支払いは楽になりますし、仮にしばらく借り手が付かなくても妻が順調に働いてくれてれば支払いは問題なく出来ると思います。


本当に家賃が勿体無いから家が欲しいのであれば、いきなり100%の力を出してローンを組まれて支払わなくても、土地を買うつもりで建物の値段が付かないくらいで水回りのリフォームの必要が無い、中古の一戸建てを希望の地域に購入しお子さんを授かって小学生になるタイミング位で建て替えを検討されてもよろしいのかと思います。それまでにローンが終わらせられるくらいの経済状態だと思います。
ローンが終われば、それからの貯金はすごく楽になりますから、新しい所に購入して賃貸に出してもいいし、建て替えてもいいし可能性は広がると思いますよ。
築20年超の戸建でもハウスクリーニングを10万位入れてやれば、結構きれいになりますよ(笑)

ちなみに立地条件、間取り、ローン支払い等も100%後悔しない自信があるなら買っても良いと思いますが、
私なら買わないです。

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質問した人からのコメント

回答日時:2014/4/21 07:54:39

細かい数値や説明まで出して説明してくださって分かりやすかったです。ありがとうございました。
回答をくださったたくさんの皆様、ありがとうございました。夫は危険な職種であるため収入が多いので、万が一にも備えてもう一度考えていきたいと思います。

回答

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A 回答日時:2014/4/20 18:25:39
年収750万円で6000万円の住宅。
不安ですね。不安過ぎます。

月々のローン返済額はいくらになるんでしょう?
返済額は手取り月収の2割が無理なく返済していける目安です。
年収(ボーナス含む)で返済金額を考えてしまうと将来怖いです。
公務員で安定しているとはいえ、何があるか分かりません。
ボーナスを含まない手取り月収で生活をしていれば
ボーナス分はまるまる貯金出来ますし、何かあっても対応出来るのでは?

我が家も現在は夫婦2人(現在妊娠中・専業主婦)ですが、
子供の人数はまだ決めていません。質問者様と同様どんな子供が産まれるのか不安です。
産まれた後も万が一何かあったら・・・
将来的にお子様が出来てから家を建てた方が、
よりその時のライフプランに合った家を作る事が出来ると思います。
子育て経験ゼロで将来子供と暮らす家について考えられますか?
あれがあればよかった、とか絶対に出てくると思います。
さらに旦那さんの「払えなくなりそうなら貸して社宅に入る」って・・・
何の為のマイホームでしょう?将来家族が幸せに暮らす為の家ではないのでしょうか。
ただの借金と変わりません。

それまで頭金を貯めて、
たまには月の貯金からお金を出し旅行したり、美味しいものを食べたり
夫婦2人の時間をいっぱい楽しんで暮らした方が私はいいかな?と思います♪

余談ですが、年収の3割も貯金出来ているのはすごいですね!
旦那様ともう1度将来について話し合い
子供が住みやすい家を子供と一緒に相談して建てたいな〜♪
なんて言って説得されてみてはどうでしょう?
壁紙や内装だって色々アレンジ出来るのが素敵ですよね。
その分お金もかかってしまうと思いますが、お気に入りの我が家で過ごせるなら
慌てて買わず、その分しっかり貯金すればいいだけですし。
ただ・・・一度決めてしまった事を振り出しに戻すのって
結構男の人のプライドを傷つけてしまうとは思います。
そこはこれからの未来の為に上手くフォローしながら頑張って下さい^^

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A 回答日時:2014/4/19 18:07:42
恵まれてる公務員だね。

勤続10年で31歳で年収が750万円もあるんだ。この年収では分不相応の買い物だけど、ゆくゆくはもっと年収が多くなるというアテがあるから、大丈夫と判断したんだろうね。普通はこの程度の年収で5000万円もの借り入れは進めませんから。

年収が後100万円増えれば、FPの人は奥さんは働かなくてもいいと言ってるのですか?

子供が生まれて、育児や教育に使うお金も、当然将来を見据えた上での100万円との試算ですよね。

子供が1歳の間は奥さんは働かなくてもいいという設定でしょうね。二人もうけるなら、都合2年は奥さんは休まねば、奥さんが行き詰まりますから。

その辺りは親切なFPならば、当然想定され生活設計をなされていると思います。
生活の変化に沿った経済的な提案、助言をするのが仕事ですから。安心して奥さんも仕事を頑張って下さい。

子供をもうけられるのは、最低5年は待った方がいいかも知れませんね。

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A 回答日時:2014/4/16 16:34:16
我が家は、夫35歳・年収1400万 私専業主婦、子供は3人です。


土地2000万建物3500万、住宅ローンは5000万 頭金700万用意しました。
貯蓄は1000万しかありません・・。


年収1400万の我が家でも、教育費考えると5000万のローンて大変だなぁ~と思っているのに、年収750万で5300万ものローン組もうだなんて・・正気とは思えません(>_<)


年に250万貯蓄しているとのこと。
頭金に700万使って、貯蓄はいくら残るんでしょうか?
頭金以外に、2000万くらい貯蓄があって、住宅ローン返済しながらでも毎年250万貯蓄出来るのなら、私なら少し購入を検討しますね。
貯蓄がそんなにないのなら、考える余地もありません。

主様が、住宅ローン地獄に陥らないことを願うばかりです・・

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A 回答日時:2014/4/15 23:06:04
現役の銀行員です。
私の経験上からいっても、借りられて4,000万円。実際に返済できる上限は3,500万円。今後、お子さんができたときのことを考えると3,000~3,200万円にすべきです。
5,000万円なら借りられるでなくて、いくらなら返済できるかを重視すべき。
その、
アホで最低レベルのFPさんはそういうことは説明してくれませんでしたか?
FPなら、ライフプランとリスクを考えて考えるべきなのに、それすらできない最低レベルのFPさんに相談したようですね。
それとも、業者さんの紹介ですか?彼らはあなたのたえになんて相談にのりません。あくまでも彼らのクライアントは業者さん。無理なひとにも、大丈夫ということで高い物件を買わせて、そのせいでお客さんが破たんしても責任も負いません。
すべては、業者さんのためなのです。

それに、あなたが100万の収入があれば・・・・
お子さんが生まれたら、働けないリスクも高いんですよね。それなのに、そういう現実感のない想定・・・・。信頼にすら値しないFPさんです。

住宅ローン控除ですが、今の年収で最大額は無理でしょう。
あくまでも、払っている税金の範囲内です。

わたしなら、
アホな業者とFPの口車にのって、破たんの道をまっしぐらになることがほぼ確実なこの計画にはのりません。
3,000万円ぐらいの借り入れで可能な範囲で住宅を購入します。

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A 回答日時:2014/4/15 22:13:11
住宅ローン控除で50万戻ってくるわけではないのは他の方も書かれている通りです。
私も同じくらいの年収ですが、還付は30万円くらいと思っておいてください。
年末調整で、生命保険や配偶者控除などが考慮されて戻ってきてる分が大きければ更に減ります。
物件価格が大きいと固定資産税も大きいですから、『住宅ローン控除は固定資産税とトントン』くらいに思っておかないと痛い目に遭います。

私31歳年収730万、妻27歳専業主婦。
昨年、1500万の貯蓄から頭金と諸費用で600-700万ほど出してマイホームを買いました。
あなたとほとんど同じ状況かと思いますが、決定的に違うのは『ローンが3000万』ということ。
将来的に子供は2人希望、老後資金も考えたら、これが限界でした。
子供の教育に力を入れるならまるで足りません。
大学の学費も、4年分×2人分は怪しい。

妻が扶養の範囲で働いた稼ぎをアテにするなら、もう少しいけますが、それを前提にした計画はリスクが高すぎると判断しました。
何事もなく、私も順調に更に昇級していけば、その分はゆとりある生活のために使えばいい。。

確かに私も、銀行や不動産屋からは『5000万でもいけるかも』と言われましたから、あなたのお宅も借りること自体は可能かもしれませんが、個人的には正気の沙汰だとは思えません。
4000万ですら、頭をよぎることすらありませんでした。。

とはいえ、頭ごなしに『無謀だ』と言われてもご主人も納得しないでしょうから、まずはきちんと自分でライフプランを考えて冷静に見つめてみてください。

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A 回答日時:2014/4/15 21:04:10
違う観点から。

家族4人になれば年間450~500万の
支出にすぐなります(保育園か幼稚園にはじまれば4~5万
学費がかかります)
手取り・・・・600万ぐらい?
月の支払いは?

うちは900万の年収で2500万の借り入れ
5年で完済です
それぐらいのペースじゃないと精神的に
きつくてなのですが。

5000万、すごいですよ
あたが250万ほど稼ぐならいいかも

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A 回答日時:2014/4/15 20:25:18
都内在住で昨年新築マンションを購入しました。専業主婦の妻と私立幼稚園に通う娘がおります。物件価格はご質問者様よりもう1000万ほど高いです。

まず、年収750万では所得税は20万ちょい程度でしょうか。=住宅ローン控除に関しては払った税金しか還付されませんので、50万戻る訳ではありません。

長期ローンを組むのに「私が年100万稼げは」等の「たられば」の想定でローンを組むのはリスクがあります。

子供を2人授かった時の生活費や教育費の負担増も読みきれてないかと。

頭金が700万で、ご主人の年収だけで返済プランを計画すれば3000万〜3500万程度のローンが無難かと。

年収750万で5000万のローンは正気の沙汰とは思えません。

どうしてもというなら頭金を最低2500万ぐらいは用意すべきです。

借りれる=返せるではありませんので。

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A 回答日時:2014/4/15 19:49:28
FPの方が仰る通り、旦那さん一人の収入で返済するのは困難を極めます。
相当やり繰りをしないと返済出来ないと思います。

FPの方は、奥様が月に10万円ほど稼げば何とかなると言ってるのですね。
ただし、一生の事ですよ。
子供が生まれれば、想像以上の教育費が掛かります。特に大学は私立だとかなり高くつきます。

この先、旦那さんの年収がUPしたとしても、計算に入れないようしましょうとは、恐らくFPの方も言っていたと思います。旦那さんが年収1000万円を超えるのは、何歳頃でしょうね。退職金を充てれば完済出来ると思います。
家は20年経てば、修繕する箇所が出て来ますし、屋根は瓦で無いならば10年以内で塗装しなければなりません。外壁も同じです。修繕費の積み立てもお忘れなく。

普通は年収750万円で5300万円のローンはしません。
FPの方もそう判断したので、奥様が働いて収入を得る必要があると言ってます。
旦那さんも、自分一人の収入で返済出来ないという、共通の認識は持ってらっしゃいますよね。
共働きで頑張りましょう。

k11march_cabriolet_5さんの回答は絶賛いたします!
本当に細かな所まで考えていらっしゃいます。
大きな買い物をする場合は、このくらい綿密な計画、予想を立てて行動する方がベストなのです。
旦那さんは5000万もの買い物を、勢いで買った感が強いのです。
返済について、万一の事態を不安にならないのでしょうか?万一の事態とは、産休などで奥様が休む間も含めてです。奥様は必ず無収入の時期が出て来るのですから・・・

審査が通る事と、返済出来る事は全く違います。審査が通ったからと言って、全く喜べない状況です。審査が通るということは、今すぐ奥様が仕事を探し働かなくてはならないという状況に置かれる事です。家事と育児すべてをこなし仕事を持つのは大変ですよ。旦那さんは家事をするつもりはお有りでしょうか?もし家事に目を向けないような旦那さんならば、奥様の負担は大きなものとなります。

もう一度だけ言っておきますが、年収750万円で5300万円ものローンを組む方は、極めて少ないと思います。31歳 で年収が750万円にもなる公務員は、もしかするとキャリアさんなのかも知れませんが、ちょっと頭がお高い旦那さんのような気がします。失礼な事を言って申し訳ありませんが、奥様の意見は聞き入れてくれる旦那さんですか?

私は奥様の為にも、審査が通らなければいいのにと、つい祈ってしまいます・・・

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A 回答日時:2014/4/15 18:30:58
公務員に準ずる待遇で働いている者です。自分も結婚と同時に家を建てました。3600万円弱のローンでしたが、その後子供が二人産まれ、学習塾、私学の月謝、大学の授業料と様々な出費に苦しみましたよ。家のローン11万円さえ無ければ…と何度思った事か。

それを考えたら、とても6000万円の家などオススメできません。恐らく、購入した時点で、住宅補助も無くなるでしょうし、ローンの控除だって、納めた税金以上は戻りませんよ。せめてお子さんが産まれて、家族の形態が整ってから考えたらどうですか?この数年間、公務員の給料は下がりっ放しですし。

ナイス:1 この回答が不快なら

A 回答日時:2014/4/15 18:09:38
さて問題あなたが買おうする物件10年後いくらになるでしょう。 ちなみに私が買った物件85坪6LDK積水ハウス製1800万10年落ち 建物だけで3000万した物件が建物は10年後900万、年間210万が消えて亡くなる計算です。もったいない。

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