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教えて!住まいの先生

Q建売住宅を購入しようか迷っており 月々の返済額が不安で仕方ありません。 皆様のご意見お聞かせください。 主人35歳 年収650万円 私30歳 年収200万円(現在育休中) 生後3ヶ月の子供1人

(将来はもう1人欲しいです)

貯金は400万円

3500万円+諸経費300万円
3800万の建売住宅を
頭金無し、35年のフルローン
ボーナス払い無し
で考えております。
現在借金はありません。

今の家賃は7万円です。


やはり、無謀でしょうか。
私はとても躊躇をしているのですが
主人は前向きに考えていて…。


もう少し予算を下げて探してみてはいるものの、3000万で妥協して安いパワービルダーの建売住宅を買う勇気もでず。
欠陥だったら、、と考えてしまい…。
予算を下げたとしても、そもそも高い買い物です。

もろちん頭金にできる貯金が少ないのがいけないのは重々承知ですが、手元に現金があった方が良いと思いますし…。

子供の教育費や習い事など今後の事を考えて
そういった面を考えてもやはり無謀ですか?

とても素敵な家で、
内覧の時に、こんな家に住めたら幸せだなと
思ってしまったので
諦めよう!と思ってもなかなか忘れられずにおります(泣)


皆さんはどうやってお家を購入しているのでしょうか…
やはりしっかり若いうちから堅実に貯金をなさって頭金を払ってローンを組まれているのですよね…。


もう家を買うなって事かな…
なんて思ってしまいますが
家賃はやはり勿体ないので
家を購入はしたいです。
主人も若くありませんし。


どうか皆様の意見お聞かせください。
それで諦めれるなら、諦めたいです…(泣)

情けない質問で申し訳ありません。

宜しくお願い致します。
質問日時:2020/7/7 00:22:33解決済み解決日時:2020/7/10 15:15:01
回答数:14閲覧数:400
お礼: 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2020/7/7 21:44:26
兵庫県からです。たまたま質問を見て今の自分の状況に似ているのでなんだか嬉しくなりました。
私45才、妻36才、子供0才です。まだ、引越ししてませんが、3500万円の家(建売)を契約しました。諸経費も300万円ぐらいいりました。頭金なしです。
貯金700万円、私年収780万円、妻専業主婦です。
私は晩婚で結婚するつもりなく、40才まで遊び回ってたので貯金もありませんでした。家を買う予定もなかったのですが、最近アパートの下に変なヤンキー夫婦が引っ越してきて、夜中に子供がうるさいと怒鳴り散らされて、至急に家を探さなくてはいけなくなりました。私は2000万円のぐらいの中古でも良いと思ってたのですが、1日目に回った不動産屋で、今のアパート近くにすごく良い物件を見つけ、妻がえらく気にいってしまいました。たぶんこれ以上の物件はなかなか見つけられないぐらいでした。しかし、私は残りの自分が稼げる収入と子供の事も考え強く反対したのですが、結局、妻が泣きながら懇願するので頭がおかしくなるぐらい悩みました。(笑)結局、夜中の2時まで話し合い買うことになりました。前段が長くてすみません。
私たちがはまず行ったのは、退職まで逆算して自分と妻の見込みの最低収入を計算した上で、毎月何にどれくらいかかるか、車の乗り換え、家の補修費の積立て、子供の学資保険、学費、生命保険から公共料金、食費、旅行費など全てエクセルで表にして洗い出して計算してみました。その結果、少し余裕があったので買うことにしました。もちろん、贅沢はできませんが妻の気持ちと子供のために決心しました。正直、不安がないと言えば嘘になりますが、今は前向きに楽しみにしています。
質問者さんはまだまだ私たちよりもずいぶん若いですし、借金もないので全然大丈夫かと思いますよ。
あと、住宅ローン減税が年末までだと13年もあるのでそれだけで、計算すると300万円前後収入になるので今家を立てるメリットはおおいにあると思います。住宅ローンの金利も底みたいですし、変動金利ならば10年間は減税分よりも利子は低くなる(実質黒字)と思います。私は気が小さいので固定金利にしましたが(笑)住宅ローンの会社選びは慎重に行った方がよいですよ。
ですので、もし、質問者さんが納得されたのならいい家をできるたけ若い年齢で購入されたほうが良いと思います。私は年が少しいっているのでそこは後悔しています。参考にしていただけると嬉しいです。

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質問した人からのコメント

回答日時:2020/7/10 15:15:01

皆様、貴重なご意見ありがとうございました。
非常に勇気が出るご意見でしたので、ベストアンサーとさせて頂きます。
結局、主人としっかり話し合い、上記の家は諦める事となりましたが、地域を変えてまた探しております。
コメント頂いた方も勇気を出し頑張っておられると知り、私もとても勇気がでましたし自信が持てました。今後、理想の素敵な家に巡り会えたら1歩踏み出そうと思います!本当にありがとうございました。

回答

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A 回答日時:2020/7/7 17:02:45
大工の家系で、元FPです。
さて、経済的なことは、他の回答者さんがしっかりとされてみえますので、特に追加することがありません。他方、住宅の選び方ですが、パワービルダーの、何が不安なのでしょうか。
私は大工の家柄、それなりに見る眼を持っておりますが、これまでに購入した4軒の家のうち、建売住宅が2軒ありました。現在の住宅は、まさにパワービルダーの建築なのですが、これまで建てた注文住宅以上に満足をしております。さすがは、多くの建物を手掛けて来ただけのノウハウが詰め込まれており、そこまで気遣って設計しているのか?と驚かされました。
使う部材は、一流品のOEM品で、性能は一級品、かつ便利機能が全て整っています。大量仕入だからこそ実現出来る価格設定です。注文であれば、部材だけで3倍の建築費用になるであろうと分かります。
よく聞く、「建売は下請け業者が手抜き仕事をする」という知ったかぶり発言。そんな業者は、とっくに淘汰されています。むしろ現実は、コンスタントに仕事を出してくれるパワービルダーの仕事に力を入れているものなのです。注文であろうと、建売であろうと、仕事は同じですからね。注文だから、単価が高いなどということはありません。価格の違いは、社員の給料の違いです。
さて、パワービルダーの建物を購入した場合のローン返済額はおいくらでしょうか。その差がもたらす、経済的な余裕は、将来の家族の幸せに直結します。
私の場合は、今の建売を選んだために、車や家電製品の買い換えにもストレスが無く、快適な生活が出来ております。ご近所さんも、同時期に同じビルダーさんの建物を買われた方々なので、おかしな競い合いもなく、老朽化の速度も同じなので、街の景観も気持ちが良いです。ポツンと建てた家は、お隣さんがとても古くなったりして、気分が下がることもありますし、後に新築が建ちますと、これまた気分が下がります。
まとめますと、私はパワービルダー押しです。
大きな買い物ではありますが、建物は、人生の一部でしかありません。素敵に見えるデザイン住宅も、意外に使い勝手が悪いこともございます。
たくさん書きましたが、多角的に考えて、良いご選択をなさって下さい。
お幸せに。

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A 回答日時:2020/7/7 16:41:34
今は低金利ですから,頭金をたくさんいれて借入額を少なくするよりも,住宅ローン減税を10年満額受けて,繰り上げ返済した方がよいと思います。
くれぐれも貯金全部頭金につっこむようなことがないようにしてください。

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A 回答日時:2020/7/7 11:07:19
まだ一人目を出産されたばかり、かつお子さんの人数が確定してないから、不安があるのかも。
単に、タイミング的に今じゃないのかもしれません。
お子さん二人産み終わって、復職できてから、落ち着いて探し直すほうが、資金の見通しも立てやすく、不安が減るかな、と思いました。復職できなかったときや、思うように働けなかったりしたら、という不安があるのは、今は当然だと思うので…
今どうしてもこの土地!というのがあるなら、土地は巡り合わせなので今、と思いますが、気に入ったのが建物だけならば、今でなくても同じものは作れます。年齢や育休中に決めてしまいたいと焦るより、時期を待ってもいいと思いますよ。

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A 回答日時:2020/7/7 09:07:06
世帯年収からは問題ないと思いますが、これから子供が増えるや奥様のフルタイム勤務がいつまで可能かなどによるかと。

これまでの家計などの支出はかなり見直さないと厳しいとは思います、貯蓄額がかなり低いので、結婚後何年か分かりませんが世帯年収からすると1000万から2000万はあってもよい年収かとも思います。

3300万前後に予算を下げて検討されれば、教育費など含めた不安も多少は減るとと思います。

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A 回答日時:2020/7/7 08:45:55
3800万円のフルローン、金利1.0%で有れば、月々12万円、年にすると150万円位の返済になります。 その年収で貯蓄400万円の生活を続けるなら無謀です。というか、4〜5年で家計が破綻します。どこにお金が掛かっているのか分かりませんが、支出の見直し次第かと思います。 ちなみに、私が35歳の頃、年収600万円位でした。31歳で2100万円の中古戸建を買い、繰上返済で完済し終わった頃でも有ります。 そして、15年後、年収800万円になり、4000万円の中古戸建をまた買いました。20年前より利率がかなり安いこと、住宅ローン控除が使えることからフルローンにしました。とはいえ現金で買うこともできる貯蓄が有ります。 現在、子供2人が大学生。私立と国立なので年220万円掛かります。教育費とローンはキツいですが、今の収入だけでギリギリ回せてます。 そう考えると、1番教育費が掛かる20歳前後、その時までにいかに支出を減らし、貯蓄できているかで家計の状態は全く変わります。 そのことを念頭にやりくりしていけば、3800万円のローンは何とかなると思いますよ。

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A 回答日時:2020/7/7 08:40:18
35年頑張らないと!という意味ではキツいと思います。 それでも契約したら払っていかないといけません。 月の支払いが家賃よりだいぶ多くなりますよね?

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A 回答日時:2020/7/7 08:15:51
まぁ・・・・無謀な話に近いですね

ローンは長い期間になりますから
その間には色々なことが起きます。
離婚されたらどうしますか?
失業されたら?・・・病気になって働けなくなったら?
震災にあったら?・・・・

建物の資産価値は25年で0査定です。
ローンは残るが建物は価値は無くなるはでどうしますか?

私は2度新築しました。
最初は2000万の家でローンは750万
15年で返済
現在の家は全て現金一括

隣に売り屋があります
築17年で土地建物で3500万以上掛かった物件ですが980万
中々売れません

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A 回答日時:2020/7/7 08:12:32
私は問題ないと思います。 質問者様の生活水準によりますが。。。 比較的に同じ世代ですのでアドバイスをさせて頂きます。 あくまで参考にしてください。
私の場合、住宅3500万+諸費用300万=3800万の一戸建を購入しました。
頭金は400万払いローンは3400万、35年ローンです。
金利は0.5%台の変動金利にしました。
ボーナス払いなしの月8.8万円です。
車はファミリーカー1台所有、カーローンなし。
月の支出は住宅ローン込みで26万円です。 実際そこまでいってないですが。。 夫婦共々貯金が好きなので、節約生活はしてますがね。
そこから年間支出
固定資産税:12万
住宅保険:3万
自動車税:4万 自動車保険、車検 10万
年間支出でざっくり340万です。

収入が手取り450万+住宅ローン控除:25万(年々減りますが。。)+子供手当:18万(年々減少しますが。。)
収入493万(控除等がなくなっても)年間450万としても
年間最低でも100万は貯金をするつもりです。
子供は2人目を希望しております。 妻は無職ですので2人目が産まれたら、妻も働きたいという強い要望なので働きにでてもらいます。 できたら世帯で手取り600万くらいを目指しております。 コロナの影響で職がない可能性もありますが、万が一職がなくても子供1人分の教育費は貯金しているので問題ない状況です。 質問者様の場合、世帯年収が850万くらいになるということは手取りで600万は超えると思います。 また復職もされると思いますので、問題ないと思います。 子供の教育費のかけかたにもよりますが、そこまで心配されなくても大丈夫とは思います。 ただ質問者様の生活水準が分からないので、なんともいえませんが。。 私も自身でライフプランシミュレーションをしました。 会社の役職定年などなどいろいろ考慮しましたね。 不安なら今回購入予定の会社と繋がりのないFPに相談されてもいいかもしれませんね。

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A 回答日時:2020/7/7 06:57:59
数字だけ見ると全然無謀ではないです 知り合いが5年前に年収の約8倍の借入をして家を購入しました いろいろ節約もしてるみたいですが旅行も行ったりして決してギリギリの生活ってわけではないみたいです 質問者さんは世帯年収の5倍以内で収まってるのでもっと余裕ある生活のはずですよ

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A 回答日時:2020/7/7 05:53:19
住宅ローンが1%としても、3800万のフルローンなら月々10万から11万くらいになると思います。これに固定資産税が月に1万くらい(場所や建物で変わりますが・・)とマンションで言う修繕積立金みたいに月に1万くらいはいることになります。(すぐには払わないが家計上別にして積み立てていたほうが良いです。)
単純に家に14万円前後は払う計算となります。

今の家賃の倍の支払いですね。フラット35でも使えればずっとこの金利のままですが、金利の安い変動金利なら、途中で3%くらいに(ないとは思うけど下がる場合もあるが・・・)なると2万、3万は月々の払いが上がります。
それで支払っていけるかですね?
子供さんが大学入学あたりが、家の大規模修繕の時期となります。外壁や屋根、キッチン、洗面台、ユニットバス、トイレあたりの入れ替えとなります。
そのあたりを考えるとかなりきついと言えますね。

3800万の物件でしたら600万から800万の頭金を入れて買うぐらいでないと厳しいと思いますね。
無理しても、今の家賃+2~3万くらいの支払いがベターだと思いますね。

あとは買う家にもよりますよ。
知り合いは建売買いましたが断熱が悪くて、真夏や真冬には電気代が3万から5万くらい来てます。夏は暑くて各部屋エアコンが全開です。ローン以外の支払いがきついと言ってます。
うちは高断熱で光熱費は冷暖房込みで1万切ってます。
買う家、建てる家で35年建つと次の家が建つくらいランニングコストが変わってきます。そのあたりも検討されたほうが良いと思います。

楽ではないですが、まあ、健全な家計を考えると3000万前後でできれは総額3000万(諸費用こみ)がベターではないですか?

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