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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンについて 本当に返せるか不安になってきました。

夫年収400 私現在育休中(年収400万) 子ども 0歳 使える貯金1000万 (将来の車代など400万程は引いてある) 3000万35年のローンを組み、新築を予定しています。 住宅会社とは請負契約を結びました。 今内装など決め始めましたが、ほしいものなどきりきりで選んでいますが、3000万を少し越えそうです。またエクステリア金額は入っていないため、エクステリアや家具を考えると更に300万ほどかかると予想しています。 住宅ローンは繰上返済して700万程度が現実的かと思っています。 それでも、自分がいま育休中で、そろそろ無給になることを考えると、不安でしかたありません。復帰するにしてもしばらくは時短と考えると、前と同じように稼げるわけではありません。 本当に払って行けるのでしょうか。 現在コンクリートで立てるつもりですが、住宅メーカーをローコスト系へ変えることも今更ながら思い始めてきました。でも請負契約をしてしまっているので、違約金もかかるし、でも高い買い物ですし、それすらも勉強代として払ったほうが安いか… 私としてはこのまま家を決めたい気持ちとほんとに返せるのか?という不安があります。 ①同じような状況でローンを返されている方はいますか?何年目で今どのような生活ですか? ②ほんとに払えますか?繰上返済の考えはどうでしょうか?
補足

夫32歳 私31歳です

質問日時:2021/2/7 02:32:00解決済み解決日時:2021/2/12 09:54:27
回答数:22閲覧数:1116
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2021/2/7 06:20:20
土地代込みで3千万ですか?かなりお値打ちだと思いますよ。コンクリートなのに。 家を契約した直後はなんだか不安で押しつぶされそうになりますよね、お気持ちわかりますよ。 毎月の賃貸料とそれほど変わらない返済額なら心配無いと思います。 貯金もしっかりあるし、大丈夫だと思いますよ!

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質問した人からのコメント

回答日時:2021/2/12 09:54:27

たくさんアドバイスを頂き、本当にありがとうございます。 さまざまなお答えを頂くなかで、ローンの不安以外に住宅本体にも不安を感じ、迷っていることに対しても気持ちを引き出してくださった方をベストアンサーにさせていただきました。 現状コンクリートのまま建てようと考えていますが、出てきた予算次第で木造を検討します。 ローンのことに関しては、詳しく教えていだいたことを生かして、組みたいと思います。

回答

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A 回答日時:2021/2/11 19:26:51
元銀行員とか怪しい人が出てきたので・・・ 年収の3倍以上のローンは良くないってどういう計算なんでしょう??? リアル銀行員の回答。 3千万円、35年、金利1%だと年間返済109万円 夫年収400万だけで考えても返済比率27.3% まあ、ローンの審査は通るでしょうね。 扶養家族ありで年収400万だと手取りは年340万ぐらいでしょう。 340万円-109万円=231万円、 231万円/12か月=19.3万円 1か月19万円ちょっとで家族3人生活できるか?ということですよ。 贅沢しなければ、払っていけるでしょうが、 子供の学費もかかりますからね。 夫収入の増加が見込めるなら専業主婦でも良いかもしれませんが、 そうでないなら妻収入もいくらか必要では? コンクリート住宅でも、設備は一生使い続けられないですから、 ユニットバス、システムキッチン、トイレなどの更新費用、 家電の買い替え費用も考えておかないと。 新築でまとめて買うから、不具合が出てくるのも同じような時期で、 10年ちょっと過ぎたころに家電もまとめて買うことになるんですよね。 預金1000万のうち、300万が外構費用だとして、700万円は残しておくべきでしょう。 繰り上げ返済すれば利息が減って返済は楽になりますが、生活費に余裕がないですから、手元資金を持っておくほうが安心。 ところで、3000万円+300万円以外にも、ローンの諸費用は計算に入れてますか? 保証料、抵当権設定費用、火災保険など。 家電だってエアコンとか買い替えでしょう?(たまに以前の家のエアコンを外して持ってくる人いますけど。) カーテンも窓サイズに合わせて買い替えですし、ちょこちょこと出費がありますからね。すぐ100万、200万くらい消えますよ。 (まとめ) ・年収400万でも返済可能。ただし贅沢できない。 ・夫年収アップしなければ苦しくなる。その場合、妻も稼ぐ。 ・預金は手元資金として残しておく。 ・住宅3000万円、外構300万円、それ以外の支出をしっかり計算する。

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A 回答日時:2021/2/11 07:30:28
ネタか? っていうくらい 心配ないローン返済では?

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A 回答日時:2021/2/11 01:31:17
元銀行員です。20年勤務していました。 住宅ローンを組んでもらって一番儲かるのは銀行です。 年収800万なら3000万の審査は通りますが、本音を言うと年収の3倍以上のローンは組むべきではないと思います。 35年ローンを組んで返せなくなった方をたくさん見てきました。 今後800万又はそれ以上の年収を確実に維持出来る職種ですか? 奥様は定年までずっと正社員として共働きを続ける予定ですか? お子さんはお一人でしょうか? 二人三人と予定はされていますか? お子さんとの時間は増やしたくならないですか? 教育資金は別で考えていらっしゃいますか? マイホームに対する考え方、ローンに対する考え方は人それぞれですが、無理なローンは私はおすすめしません。 他の方も書かれてましたが、新築は一年住めばもう立派な中古です。 価値はどんどん下がります。 家にお金をかけるか、お子さんの教育にお金をかけるか、色々な考え方があると思います。 結局何に価値を見い出すかですよね。 私も主人も新築には全くこだわりがないので、一軒目も二軒目も中古物件を購入し子どもたちと快適に住んでいます。 ご主人様としっかりと将来のシュミレーションをされてみて下さい。 その際奥様の収入はあまり計算に入れられない方がよろしいかと思います。

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A 回答日時:2021/2/10 20:53:53
私33歳 妻32歳 こども2人 残り4600万 年収960万。 貴方の買い物は私からしたら相当楽な物なのですが… 育休中は、蓄えを使いましょう!そのための貯金です。 母子ともに落ち着けば、また以前と変わらない状況でいけるはず。 とにかく健康第一

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A 回答日時:2021/2/10 19:58:24
共働きなら全然大丈夫だと思います。
今後は、ローンのあるなし、生活の苦楽に関係なく共働きの世帯は増えていくと思いますし、そうせざるを得ない仕組みができるのではないかなと個人的には思っています。
どっちみち働くなら、目標があった方が楽しいし、家族の生活の質も上がるな一石三鳥くらいは軽く元が取れるでしょう。

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A 回答日時:2021/2/10 19:50:31
最初に、生涯の収入や支出について大まかに計算しておかないと。 他人なんて払えるかどうかなんて分からない。 そりゃ、800万の世帯収入なら払えない事は無いと思うよ。 でも、もやし生活とか嫌だよね。 払えるかどうかと、自分の思い描いている生活は別物だよ。 家が買えたとして、それが家に収入全振りなのか余裕があるのか、子供は大学入れられるのかどうかとか、色々あるよね。 悩むぐらいだから、家に全振りは嫌なんだよね? 養育か旅行か何に重点を置きたいのか知らないけど、 絶対削りたくない物のお金を先に生涯収入から差っ引いておいて、 残ったお金の中からいくら家に突っ込めるか計算した方が良いよ。 将来お金が余れば笑えるけど、足りなかったら笑えないどころの話じゃないよ。 家は買ったら終わりじゃないし、リフォームやそこら辺も考えてね。 病気や怪我等の万が一にも対応できるよう、常に一定の貯金がプールできるようにもしておいた方が良いよ。

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A 回答日時:2021/2/7 22:06:12
ローン組んだときって不安になりますよね。 賃貸だとしても家賃は払い続けなきゃいけないので、気持ちの問題ではあります。 節約すれば、旦那の1馬力でも返済は可能ですよ。 職場復帰すれば余裕。 子供との時間も!と思うなら、パートなり時短勤務でも大丈夫じゃないですか?

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A 回答日時:2021/2/7 14:01:26
職場復帰したくないと思うなら、違約金払って解約。 返さなきゃならんと思えば、復帰する気になるでしょ。 世帯収入800あれば、返せるかと。

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A 回答日時:2021/2/7 13:23:26
払えなくなって困るのは賃貸でも同じでしょ。

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A 回答日時:2021/2/7 12:28:35
2人の収入合わせて、800万円。 さらに、奥様が仕事へ復帰することになれば、少なくても収入が上がるという事でしょうか。 わが家は専業主婦、貸家で年間120万円。給与で400万弱。 12年前、今よりも金利が高い時期です。 あわせて520万円の収入で最大限の借り入れをして、 手元に2000万円のお金を残して家を建てました。 今後30年の間に、バブルと同様の金利になるわけがない。 バブル崩壊後も、2回に渡って平均株価が上昇しました。 政府として、 0金利政策から撤退する と表明があったのに、 金利は全く上昇することはなく。 変動金利が3%まで上昇することなんてあるわけない。 と考えて、変動金利で1%ちょっとでの借り入れ。 月々の支払いは15万円。 住宅ローン控除をご存知でしょうか。 わたしの場合は、この控除が終わった直後(建てた10年後)に、 住宅ローン全額の繰り上げ返済をしました。 (銀行にもよりますが繰り上げ返済をするにも、手数料がかかります) 所得税No.1213 住宅を新築又は新築住宅を購入した場合(住宅借入金等特別控除) かなり収入が多いので、有効かと。 奥様が期間中に収入が増加するのであれば、 そうした金額と共に、夫婦の借入額をそれぞれ検討されることをお勧めします。 わたしの場合は、この控除が終わった直後に、住宅ローンの繰り上げ返済をしました。 (銀行にもよりますが繰り上げ返済をするにも、手数料がかかります) 税金関連なので、税理士に相談することをおすすめします。 面積や地域によっても違うことなので 1回限りであれば、無料で相談してくれる税理士事務所や、相談会に参加することも可能です。 住宅展示場において、個人向けに無料相談してくれる会が、開催されていることもあります。 また、借入と共に、保険に加入することが求められますが この機会に、今支払っている保険が、今の家族にとって適正な内容なのか? も相談してみえてはどうでしょうか。 生涯にどの程度のお金が必要なのか? 子どもの人数にも、よるし。 子どもにどのような教育をしていくのか? わが家は子どもが多いので、 「公立の高校、大学しか認めない」 (塾は認める) 「下宿も認めない」 中卒であっても、電力会社に就職するとか、公務員になる方法もあるわけで。 社会人になったときには、わが家から巣立つことも。 その後、長男は塾へ行かないから、 私立高校の特進クラスにいかしてほしいという要望があり、 特別に認めました。 かりに、嫁の実家に寝泊まりする生活で、九州大学に行くのならOK。 かりに、親せきの家に寝泊まりする生活で、東京の公立大学へ行くのならOK。 結果、子ども5人の7人家族ですが、32坪という小さな家を建てました。 大学を卒業しても、就職しないような大人に育って欲しくないから。 就職しても、大人に甘えきりのような人になってほしくないから。 家を建てた後にも、 ムダな出費が発生しないような工夫にもつながっています。

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