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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンの借り換えについて質問です。

2450万円 35年ローン 金利1.9% 信用組合で借り入れしました。 この度、3年間の固定期間が終了すると連絡がありこのまま何も手続きしない場合は変動金利に切り替わり金利3.3%になるのでもう一度固定3年で手続きを進めますかと連絡がありました。 今の金利1.9%よりは高くなると思いますと言われたので借り換えも視野に入れて色々シミュレーションしてみました。 その事を信用組合の方に伝えたところ繰り上げ返済手数料で最低66万円はかかるので金利0.5%以下じゃないと損しますよと言われました。契約書を確認したところ融資実行日から10年を超えた場合は手数料10800円みたいなのでこのまま10年は借り換えない方がいいのでしょうか? 借り換えする場合信用組合に支払う費用は繰り上げ返済手数料以外で他にもありますか? 信用組合で住宅ローンを組んだ理由は個人事業主1年目で中古物件を購入してどこでも住宅ローンを組めなかったのですが不動産会社の方が紹介してくれたので1年目でも住宅ローンを組めました。 一応イオン銀行の事前審査が通りました。 固定10年 金利0.82%で月の返済学は1万円以上少なくなると思います。諸費用は定額型で約40万くらいです。 正直借り換えるべきかこのまま10年は信用組合で返済していくか悩んでます。他にも返済額が2000万以下で手数料が45万になるのでとりあえず今回は3年固定で手続きして3年後に繰り上げ返済して2000万以下にして借り換えするか、など色々考えてみましたがもし他にも経験談や知恵などあればお聞かせください、よろしくお願いします。 また、信用組合の方にシミュレーションなどではなくちゃんとした審査をしてそれを持ってきてくれたら上にも金利の引き下げを提案出来ると言われました。 事前審査の結果を信用組合に持っていったところで正式審査ではないので無意味でしょうか?? 結局は自分達で決める事なのですが他の方ならどうするか知りたいです。誹謗中傷はご遠慮ください。よろしくお願い致します。
質問日時:2021/3/1 16:48:26解決済み解決日時:2021/3/2 21:11:44
回答数:5閲覧数:433
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2021/3/1 18:56:05
今の金利は当時他でローンを組めなかったということなので今更何言われても困りますよね。
前を向いて考えると2つ方向性がありますね。
1つは3年間、自営の実績もローンの支払実績も積めたのですから満を辞して世の中の安い金利のローン審査にチャレンジです。
2つ目はそれだけの金利払って何とかなっているようならフラット35の全期間固定に変えることです。私は会社員なので適当発言ですが自営業の方が通りやすいと聞いた記憶があります。団信つけるのを忘れずに。

何も本審査しても契約しなければローン開始になりません。人生に何度もないことですから仮審査とかではなく本審査まで突き進んで最後にきめたらいかがですか。
なるべく今の信金からは脱出した方が良いようにも思えますが、良い条件引き出せるかもですよ。

大変だと思いますが手間をかける方があると思うので頑張ってください!

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質問した人からのコメント

回答日時:2021/3/2 21:11:44

気持ちをくみ取って頂き嬉しかったです。他の皆様もありがとうございました。どれもとてもいいアドバイスで助かりました。

回答

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A 回答日時:2021/3/1 21:51:01
繰上完済手数料高すぎてびっくりしました。違約金含まれてるんでしょうね。

信組の対応も微妙ですね。
審査までしたら借換えるわってツッコミそうでした。

ちょっとそうやっていってみて3月中に安く貸してくれる所で借り換えてもいいかふっかけちゃったらどうでしょうか!?そんなん審査までしたら、普通そこで借りるだろ!って普通言われるとおもいます。
信用組合さんも決算期なんで、残高減らせられないので、いやいや待ってください狙いでどうでしょうか。

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A 回答日時:2021/3/1 20:47:14
借り換えると繰り上げ返済しても、総支払い額としては、メリットはなくなるので、よく考えることかな。

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A 回答日時:2021/3/1 18:15:08
金利1.9%とか3.3%とかって店頭金利じゃ無くて? 3年固定で適用金利がそれなら鬼足元見られましたね。 全期間固定金利でも1%前後の時代に 変動金利なら0.6%前後で借りれますよ。 他行を何行か審査だして借り換え考えた方がいいですね。

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A 回答日時:2021/3/1 17:16:34
信じられないほどボッタクリ金利ですね。今の低い金利で借り換えすれば繰り上げ返済手数料なんてあっという間に元が取れますし、トータル利息で考えればとんでもない差額になります。 1.9%でも信じられなほど高利なのに、さらに上がって3.3%なんて暴利も暴利。史上空前の低金利時代なのに、なぜそんな高利で借り続けてるのですか? 返済全期間で利息がいくらになるかのシミュレーションしたことありますか?

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