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教えて!住まいの先生

Q世帯年収1000万で6500万の住宅購入は難しいでしょうか?

まだ検討を始めたばかりで色々と知識不足なので、幅広くご意見ください。 20代後半、現在の世帯年収は1400万です。 夫 年収700万 妻 年収700万→まもなく第一子が生まれるため産休育休、2年後に復職予定ですがフルタイムではないため年収300万想定。 4歳差くらいで第二子も望んでおり、復職2年後に産休育休、また2年後に復職想定。 そのため、世帯年収1000万で考えています。 東京都内の実家近くで戸建て購入を検討していますが、希望する立地や間取りだと6500万前後の家が多いです。 まだ結婚1年目でして、結婚式、新居(賃貸)への引っ越し、家具家電など諸々で独身時代の貯金は使ってしまったため、現在の貯蓄は夫婦合わせて600万。現在の賃貸は1LDKで13万。 6500万の35年ローンで、 頭金なし、月13万、ボーナス30万/回 一般的に見て厳しいでしょうか?? また、その場合はどんな点が厳しいと思われるか、教えていただきたいです。 自分達の考えでは、現在の家賃と同じ額なので日常生活は変わらず、ボーナスは最低でも手取り60万×年2回で現在はすべて貯蓄に回っているため、30万/回の支払いは問題ないのではと感じています。 将来的な修繕費用や子供の教育資金については、妻の産育手当、復帰後の給与を貯蓄に充てていくため賄えるのではと考えていますが、甘いでしょうか。
質問日時:2021/5/7 17:00:13回答受付終了
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回答

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A 回答日時:2021/5/14 17:47:00
ご検討を始めたばかりとの事なので、住宅ローンは旦那さんの1馬力て返せる額にしとく方がいいてす。奥さまが2回産休を取る予定なのは分かりますが、子供は産んでみるまでわかりません。また1人なら何とかなったのに、2人になるとフルタイムが難しい場合も多くあります。条件としては親の近くで孫の預け先があるのならば、奥様の収入を加算しても良いかと思いますが、子育て介護など35年間定年まで仕事を辞めない選択が出来るとも思えません。家の為にお互い仕事を変える事すら出来なくなりますよ。親からの援助がないなら頭金千万貯まるまで待つのはどうでしょう?出産したまでに少し広い所に引っ越して、年間400万の5年で二千万貯めてくださ。上の子が小学生になるまでに家を決めれば良いのだから。

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A 回答日時:2021/5/14 14:45:50
ちょうど同じ年収で同じくらいのローンを組みました。
違う点はただ1つ、夫のみの年収が1400万です。
質問者様の場合は世帯収入、またこれから奥様が産休育休を取る事、貯金額で厳しいかと思います。

・世帯収入
世帯収入なのでペアローンになります。単身と違いどちらかに何かあっても団信は使えません。この辺のリスクは考えてますでしょうか?

・奥様の産休育休
これから出産育児、また第二子も希望という事で今までの700万の収入を見込んではなく300万。よって世帯収入は1400万円ではなく1000万ですよね。パートとなると時給だと思いますのでお子さん2人産まれること考えてると小さいうちはなんだかんだかなりお休みする事も多いと思います。

最後に銀行関係の話になりますが、高額ローンになるので頭金なしでは銀行側は貸してくれないと思いますよ。余程信用がある職場ではない限り...
理由としましては「高額ローン=それを買う準備が出来ている」って事になります。
金額が2.3千万ならともかく、6千万ともなれば頭金なしだとそもそも審査が通らないかと思います。

我が家も月々の支払いは同じように払えて行けるのに〜と思ってましたが、フルローンは難しいと言われ6千万ちょっとのローンを組み残りは手持ちから出しました。

付け加えておきますと、6500万のローンで35年だと月々の13万円ではなく16万以上はかかります。ボーナス払いは組まない方が賢明です。組まないで貯蓄し、軽減税率終了後一気に返済していきましょう。
生活自体はカツカツになると思いますが、まずはローンが組めないと話にならないので一度銀行に相談してみてください。

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A 回答日時:2021/5/14 09:00:47
えっ、何? ただの自慢? って思うほど、余裕のよっちゃんで楽勝なのでは??? もちろん将来は不確定なので厳しめに予測しておくべきですが、それにしたって楽勝でしょう。 そんな上位レベルの世帯年収があっても不安だというなら、庶民は全員、住宅なんか買えなくなりますよw 若いんだし、なんとかなるよ。 なんとかならなかったら売ればいいんだし。

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A 回答日時:2021/5/13 11:36:09
こんにちは。 参考になるか分かりませんが、私の意見を述べさせていただきます。 住宅購入迷いますよね。 うちの場合は結婚後賃貸に住み、契約更新と同時に新築戸建てを購入しました。 住宅購入は結婚2年目です。 家賃を払い続ける(悪い言い方をするとお金をドブに捨てる)より、住宅購入して財産にした方がいいと思ったからです。 地方の人間なので質問者様の6500万の購入ってのはとてつもない金額ですが・・・ 賃貸の時の家賃と、住宅購入後のローンは、ローンの方が金額少ないです。 ボーナスは自由に使いたかったため、ボーナス返済なしの35年固定ローンです。 家賃より安くなりましたが、建物の保険、浄化槽点検費用、固定資産税、区費など別なことでお金がかかるようになりました。賃貸の時より出費してるかもしれません。2人とも貯金は本当に困ったときに使おうと思っているため、手をつけていません。 住宅購入後、子供も産まれました。15歳までは児童手当が年3回もらえますが学資保険の支払いに回しているため子供にかかる費用は生活費にプラスになりました。 以上の私の経験から・・・。 家賃と同じくらいの金額を考えてみえるようですが、実際は毎月もう少し出費するのでは?と思われます。毎月の家賃金額よりプラスした部分は貯金から出し、ボーナスは今と同じくそのまま貯金にまわすって感じになるのではないかなと思います。 以上が私の意見です。お子さんも産まれるようなので、楽しみも増えますがパパの責任も重大ですね(^-^; 一生のお買い物なのでよく考えて後悔しないようにしてください(*^^*)

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A 回答日時:2021/5/11 21:24:06
最初は家のために働くような感じになりますね。
でも実家が都内でその近郊となるとそうせざるおえないですかね。。。

20代後半でそのくらいもらえてるならこれから年収増えるんじゃないですか?
とはいえ都内だと中学受験くらいさせないといけないので、なにかとお金かかりますから、生活水準としては海外旅行は滅多に行けないような生活になりそうですね。

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A 回答日時:2021/5/11 05:33:08
お金の面での回答ではないんですが…お子さんが2人とも産まれて少し大きくなってからの方がいいと思います! 我が家は上の子一歳の時に購入しました。だんだん走り回ったりするし騒音なども考えると戸建てで良かったな、とは思うんですが、2階から落ちないようにベビーゲートがプラスで必要だったり、この家具欲しいけど子供が小さいうちは無理かな(一部にガラスが使われているとか)とかで結構揃えられなかったり、赤ちゃんの居場所を一階と二階それぞれで考えないといけなかったり… 子供が赤ちゃんのうちって今だけしか使わない、とか逆に今だけ使えないとか色々あると思うんです。 また、産後の状態って本当に人それぞれなので奥様が働けるかどうかというのも大きいです。 それらが落ち着いてから、お子さんが小学校に入る前までくらいに買うのがいいのでは?と思いました。

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A 回答日時:2021/5/10 01:16:19
その世帯年収ならペアローンじゃないとローン審査通過しないと思います。
将来のことをもう少し考えて、旦那さんの年収だけで無理なく支払える価格のお家見つけてください。
年収があがったら買い替えもできますし。

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A 回答日時:2021/5/8 22:38:08
一生共働き確実なら大丈夫だが、色々な事情で片働きになったら破綻まっしぐらですな

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A 回答日時:2021/5/8 11:33:41
難しくはないし、健康なら生活が困窮する事もないかと思います。 ただ、住宅にお金をかけなかったらという仮定を考えといた方がよいと思います。 仮に、郊外に3000万の家と比較したとして、35年ローンで年間100万の差が出ますね。 100万を投資信託で利回り7%で運用したとすると、1億3千万にもなります。仮に5%と控えめにしても、9千万になります。 税を考えても利益は5000万超です。元金の3000万と合わせて、60歳の時に約1億の差が生まれます。 考え方次第ですね。35年といえば、半生なので、便利で良い家に住む事に1億損してでも住みたいと思う事に不思議はありません。 私も当初住宅は手取り年収の6倍程度を考えてましたが、3倍程度にしました。その分、投資に回し、早期引退や引退後の生活の質をとる事にしてます。 健康であれば60歳以降の人生も長いので、60の時に郊外に1億の家を買っても良いかなと夢想したりもしてます。

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A 回答日時:2021/5/8 09:57:26
一言でいえば楽勝です ① 夫単独ですら年700万。 世帯年収600万と比較すると、手取の差80万×35年として2800万有利。 世帯年収600万家庭が物件3800万を買うようなものです。 若干きつめに見えはしますが、 ・高年収なんだから普通にいけば昇給や退職金で更に差がつく ・高い家ほどリスクに強い ので、どうにかはなるでしょう。 「妻が働けなかったら」は殊更に警戒する必要なし ② 実際には妻の収入が普通に見込めます。 300万×0.8×25年なら6000万 内、半分がフルタイムなら約1億。 夫単独でもどうにかなるのに、上乗せで6000万~1億。更に妻の年金。 住宅ローンが6500万でも4500万でも8000万でも、たいした差にはなりません。 ここまでくると「6500万では安すぎて危険」とすら言えます ③ 実家が近いなら何かと協力しあえます。 共働きを維持すれば1億以上なんですから、懸念事項の育児や介護負担を減らせるのは強烈なメリット。 ④ 復職を待つ意味もないです。 家賃13万なら2年で約320万。 第二子の後の復職までの6年なら1000万。 6年待ってから5500万の家を買っても損得なし。 それでは無意味なので4500万以下などの家を探すことになりますが、「実家に近い」等の条件を満たせなくなるのでは。仮に子どもに障害などがあるなら、実家に近い方が楽なはず。本末転倒です どこか特定の病院の近くに住みたいケースなどはありえますが、どうとでも対応できます 強いて待つ理由を上げるとしたら、精神面です。 結婚、出産、引越と重なったところに住居購入と大イベントが続いており、疲労や鬱が懸念されます。 また優先度は低いですが、組めるならペアローンで組みたい。 そのため1回目の復帰を待ち、第一子が活発に動き出す頃に(騒音問題にぶつかる頃に)買っても良いかもしれません。 ただ「初めての育児中」に家を買うことになるので、これはこれで「赤ちゃんの世話で家選びに集中できなかった」等のリスクは抱えます。 金銭面や産まれてくる子がどうこうではなく、あなた方夫婦の心身の疲れを考え、動きやすさ基準で良いのでは。欲しい土地が売りに出ているかも関わります。 予算を気にせずに買える立場だとを自覚し、金に気を取られないようにしましょう

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