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教えて!住まいの先生

Qこの年収でこの住宅ローンは無謀かどうか、夫と話して意見が対立しています。 地方です。 長くなりますがお付き合いくださると嬉しいです。

世の奥様、ご主人様、家をお持ちの皆様ご相談乗ってください!!

私、妻 27歳
中小企業で今まで年収350万
妊娠を機に退職 今4ヵ月です
(産休とかがない、できないと言われたので…この話は地方ブラックの別の話なので突っ込まないでください)
自動車ローン残4年 結婚前購入

夫 37歳
中小企業 年収380万勤務
自動車ローン4年あり 結婚前購入

現在賃貸アパートです。
年収や勤務状況も書きましたがそれは一応参考までにです。

家を買うにあたって…
●生活カツカツ共働き(どちらかが倒れたらアウト)←私の言い方
●二人で頑張って理想の家をゲット←夫の言い方
な金額の家を買うべきか?
と話が平行線で数日です。

事の始まりは住宅見学です。
私が中古1600万の家に興味を持ち主人を誘い住宅見学をしたところ、実際駐車場が狭く
私が仕事復帰してお互い親に孫の面倒を見て貰いに来てもらうのに不便だと却下となりました。

そこで不動産会社の方が
2300万でこの近くで庭付き建売の完成済み新築があると紹介してきました。

すぐ近くだったので見たところ夫が気に入りました。
私も値段以外気に入りました。

ただお互いそれぞれの名義で結婚前に買っていた車のローンがあるので絶対無理だよ!と夫に言いましたが

その場で住宅ローンの仮審査はタダですよと上手いトーク案内をされて、夫が住宅ローン仮審査を申し込み。

なんと通りました。
と言っても3銀行に出して1銀行だけだったそうですが…。

諸経費合わせると2400万の借り入れ仮審査が通ったそうです。
月額だと今の家賃を超えます…。

以下お互いの言い分です

私は
●そもそも2銀行が弾く借り入れ金額。
●子供2人はもともと諦めなきゃだめかな?と思っていたのが、この家を買ったらすぐに今のお腹の子が生まれて働き始めて2人目は本当に無理になる。
●年収、年齢、抱えたローン分不相応だと思う。
●どちらかが病気や怪我になった時にアウト。
●私がすぐパートに出たとしてもコロナのようなことがまたあり首になったらやっぱり詰むでしょ?
●余裕がない生活は揉める


●生まれてすぐパートしてくれればいけるなら理想の家を手に入れたい
●家はカツカツで買うもの
●資産になる。老後が楽
●妻の病気などで自分1馬力だったら余裕はないけどトントンカツカツでなんとか…
●お互い貯金はあるんだから生まれてすぐ働き始めて何かあって片方が動かなければ貯金取り崩す
●まじ理想の家
●頑張ろ?頑張って


以上お互いの言い分です。

私はもともと生まれて保育園、幼稚園に入る年齢2-3歳などになったら(まあ待機児童多い市なので祈るしかないですが)
正社員で働きたいとは思っていました。

ですが高い家を無理して買うためではなく
子供の教育、いずれ買うかもしれないここほどではない安いボロボロの中古住宅を買うため、貯金、のためだと考えていました。

夫もともと保育園、幼稚園入れるまでは
家で面倒みていいんじゃない?という意見だったのが
その家を買えるかもしれない!となるやいなや
すぐパートでいいから働いて!買おう!これから頑張ろう!という前向き姿勢です。

その共働き35年間でやってこうぜの考えが嫌です。
最悪夫が怪我をした時でも1馬力で1万くらいは貯金できる支払い金額でないと、破綻するのではないか?と思います。

すみませんすごく長くなりましたが…。
あまり詳しく書くと私がYahoo知恵袋大好きなのはバレているため特定される可能性があるので伏せてます。

家を買うときの考え方や相談した事、考えたこと、困ったことなど教えてください。

よろしくお願いします。
補足

私が病気や怪我のリスクを加味してないのでは?と言うと
今のままでも病気や怪我があるとキツいよ?と言われます。

私は悲観しすぎ?
買ったら買ったでなんとかなる?

けど子供を安心して大学に行かせたいのでそれまでは安く抑えて貯金して…独り立ちでもしたらよっっぽど安くてボロボロのマンション買う、賃貸でなんとかやってく?と考えてましたし
夫も庭付き戸建てを諦めてたのでその予定でした。

しかし理想の家が出てきた、
妻さえしっかり働いてくれれば買える…。
あなたが頑張ってくれるなら買いたい!と息巻いてます。

そもそも悪いのは不動産屋の案内の腕が良すぎたんですね!(笑)
…………なんて、皆さま住宅ローン組まれる際に考えたことなどおしえてください…。

質問日時:2021/11/30 13:53:15回答受付終了
回答数:42閲覧数:1933
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回答

42件中、1~10件を表示中

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A 回答日時:2021/12/7 11:04:41
生活できないでしょう
車2台のローン完済してからの話ですよ。

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A 回答日時:2021/12/7 10:45:51
一般的に年収の7倍が目安と言われていると思うので、旦那さんの年収的には2600万が目安ですよね

車2台分のローンがあるので、しんどいとは思いますが、2400万の家なら何とかなる気がします

自己資産はお幾らなんでしょうか?
諸経費だけ頭金を出してフルローンですか?

奥さんが退職済みであれば車を1台手放して移動手段を自転車すれば、なお余裕が出来ると思いますが難しいんでしょうか?

ナイス:0 この回答が不快なら

A 回答日時:2021/12/6 13:59:08
返済リスクについては奥様の考え方で合っていると思います。
加えて、私ならこう考えるという点が2点。
まず家は資産になるというのは絶対に大きな間違いです。だって旦那さんも微妙な中古住宅じゃなくて新築を選んだんでしょ?売るとなった時にあなた方の素晴らしい新築住宅はその微妙な中古住宅になるということです。
次に、35年同じ土地の同じ間取りの家に住み続けなければならないということを考えなければなりません。子供が小さい内は広い家で伸び伸び過ごせて良かったねですが、早ければ10代で家を出て行きます。その後は2人暮らしで持て余す事になります。
そう考えると、賃貸ってライフスタイルの変化に対応しやすいんです。家賃だけ引かれて財産が残らないと考えるのも分かりますが、借金とセットで微妙な中古住宅を持ってしまったと考えると決して得ではないです。

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A 回答日時:2021/12/6 13:59:01
妊娠おめでとうございます。お身体を大切に、マタニティーライフを楽しんで下さいね。

他の方が建売住宅や中古住宅についてアドバイスされてますので、金額的な事だけ回答させていただきます。

私の考えは、2馬力を前提に住宅ローンを組むのはオススメ出来ません。
オススメ出来ませんが、そう言ってるといつまで経ってもマイホームを持てないかもしれませんので、
旦那さまと奥さまの合算手取り年収の15%以内であれば、住宅ローンを払ってもある程度生活に余裕があると思います。
なぜならうちが今手取り年収15%の住宅ローン支払いで、生活に余裕があると感じるからです。

あくまでも手取りの年収です!!
(370万円+350万円)×0.8×0.15=86万4千円
86.4÷12=72,000
ご主人さまと奥さま正社員の共働きでしたら、毎月72,000円までの住宅ローンなら、ある程度生活に余裕があると推察します。
ご主人さまだけの収入や奥さまがパート勤務でと考えると、もっと金額が下がります。

ご主人さまの年齢を考えると、長くても25年で住宅ローンが完済出来るとといいですよね。なので
86.4×25年=2,160万円
奥さまが正社員共働き前提でも、金利含めた銀行融資は2,160万円までに抑えるのがいいかなぁと私なら考えます。

ただし、住宅ローン以外のローンは加味しておりませんので、お二人でよくお話し合いをして、納得のいく答えを見つけて下さいね。

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A 回答日時:2021/12/6 01:11:11
私なら無理です。

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A 回答日時:2021/12/6 01:01:04
無謀です。
(ご両親の金銭的援助等があれば別ですが)

新築戸建ては入居した瞬間に中古になります。
ましてローンを払い続けて35年後、築35年の家が果たして新築価格で売れるでしょうか?
所有物件には毎年固定資産税もかかります。さらに支出が増えますね。

また、私には1歳になった子がいます。
男性が育休を取ってみた等の記事を旦那さんと読んでみてください。
0歳児の育児は過酷ですよ。眠れない日々が続いて精神的にやられます、そんな中で新しい仕事を覚えるなんてかなり厳しいと思います。

万事うまくいったお産でさえ、産後の母体は交通事故で全身重体の状態とほぼ同じくらいのダメージを受けているそうです。
その状態で三時間おきの授乳、オムツ替え、寝かしつけ…やばかったです。何度も消えてなくなりたいって思いました。
あと記憶力がかなり低下します。ガチです。ホルモンバランスのせいだそうです(いまは大分回復しました)

家のことを調べる前に・、産後の生活、母体の状態、夫がすべきことをもっと考えた方がいいですよ。
旦那さんもたぶん子どもが生まれるから、すてきなおうちで迎えてあげたいんですよね。でも旦那さんは育児者となる心構えを身に付けてください。産後どれだけ妻を寝かせてあげられるかが夫の甲斐性だと思います。

これから子どもの色んな買い物もしますよね?なんだかんだお金がとんでいきます。(お下がりが色々あるとしても、なんやかんや必要になるのです)

乱文で申し訳ありません。
妊娠されているとのことで、他人事と思えず書き込みました。
ちなみに中古をリノベーションするのも理想の家が自由に作れて良いかと思います。
健闘を祈ります。

ナイス:2 この回答が不快なら

A 回答日時:2021/12/4 23:40:36
借金がある時点で無理です。
借金がある、ということは貯蓄が出来ない家計ということです。収入が少なすぎるか、お金があったらあるだけ無計画に使ってしまう人たちか。住宅ローンは長丁場です。破綻なく返すには貯蓄が出来ること、つまりそれ以外の借金が無い人でなければ破綻する可能性が高い。
銀行は返せなくても貸してくれます。返せなければ不動産を差し押さえるだけです。

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A 回答日時:2021/12/4 00:46:33
うーん。無理かなぁ。

実質世帯年収380万で借金持ち(車お互いの残額いくらでしょうかね)
その年収だと基礎生活費で結構カツカツなので単純に年収5倍ローンとか言ってられないです。

建売で新築で2400ですか。多分原価で建物800万、土地800万くらいかな。土地相場わからないのでなんとも。その価格帯の住宅はまぁ寒いし、筋交いも最低限しか入ってないし、屋根、外壁、その他諸々かなり安物です。家買うなら坪単価最低60くらい出したほうがいいと思います。

まずは旦那に転職してもらって年収2倍になってもらうのがいいかな。それで頭金貯めて5年後くらいに良い家を買うのがいいと思います。

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A 回答日時:2021/12/3 07:13:14
まだ、ライフプランが流動的なので、今買うべきでは無いと思います、

また、ご年収が少なすぎます。
もう少し収入が安定してから、じっくり検討して下さい。

古い中戸物件、メンテナンス、かなり掛かりますよ。

2,300万円の新築建売、住み心地、賃貸マンション以下の、見た目は綺麗なハリボテの可能性高いです。

安物買いの銭失いにならないよう、ご注意下さい。

ナイス:4 この回答が不快なら

A 回答日時:2021/12/2 23:29:57
お話を伺って、今購入してはいけないと強く感じました。
奥さんの言い分は現実を直視した無視できない点を突いており、お子さんの教育・成長を第一に考えるのも至極当然の話です。一方、ご主人の言い分は、具体性が乏しく、根拠や理由も怪しく、根性論の域を出ないと思います。

お金についていうと、ローン以外に維持費がかかるということは頭に入れておいてください。家のレベルにもよりますが、外壁の塗装、痛んだ箇所の直しとして、年間30万円程度は積み立てるべきです。
メンテナンスを怠ると、家の劣化はあっという間に進みます。劣化どころか住めなくなる場合もあります。

どうしてもご主人が家が欲しいというのであれば、少なくとも以下の点は必ず夫婦二人が納得できるまで、時間をかけてしっかり議論整理すべきです。

1.家に対してご主人が具体的にどのような住まい・機能を求めているのか?(「夢」の中身がよくわからない)
2.マネープランがあまり考慮されていない様子(銀行融資の可否のみ?)

1点目については、そもそも家に何を求めているのか、具体的に明らかにして、お二人の考えを整理(すり合わせ)するのが、住まい選びのスタート地点です。
判断基準がないと選択が出来ません。間違いなく巧みなセールストークの餌食になります。
残念ながら、私を含め多くの日本人が失敗している点です。

2点目については勝手な印象で恐縮ですが、ご主人が「銀行融資可能」の一言で舞い上がってしまい、金利の見直しタイミングとか全く考慮されていない様に見えました。
不動産セールスマンはローンシミュレーションと称して最も金利の低い変動金利のパターンだけ提示、とか平気でやります(建売物件のチラシで見かける「月々ローン●万円」とか、ほとんどそう)。
住宅金利はこれから上昇リスクしかありません。ちょっとの変動が資金計画を大きく狂わせます。
キツキツな状況であれば変動金利タイプは短期間(4,5年程度)で返済を終える計画でない限り絶対に避けるべきです。
住宅金融支援機構の35年固定ローン「フラット35」などを利用して可能な限り長期固定金利とし、返済金額上昇リスクを極小化すべきです。ちなみにフラット35は取り扱い金融機関で金利が大きく違います。現在のところ楽天銀行が最も低いです。

1点目や家探し全般に必要な知識については横浜在住の一級建築士、不動産コンサルティングマスターの本橋哲幸さんのユーチューブチャンネルやブログ(下記)、個人向け不動産コンサルティング会社「株式会社さくら事務所」のユーチューブチャンネルがとても参考になると思います。
恐らく、ヒヤリとすると思います。
本橋さんはオンライン無料相談もなさっているようですので、ご利用されても良いかもですね。

本橋哲幸さん(株式会社ラクジュ)関連
YouTubeチャンネル https://www.youtube.com/c/lakuju1
会社サイト&ブログ https://lakuju.jp/

株式会社さくら事務所
https://www.youtube.com/c/sakurajimusyo-official/about
https://www.youtube.com/playlist?list=PL1hWDPmgLOV64kbtCbjp2eiNETLG8NuLU

繰り返しますが1点目「何のため、何をするための家?」がとても重要です。
紹介したサイトをご覧になって、自分たちが住まいに求めるものを具体的に整理してください。

最後にもう一点、ご主人の「資産になる」の一言がとても引っかかっています。
日本は住宅の質が全般的にとても低いです。住宅業界が「寿命30年」と言ってるのは、先進国で日本ぐらいではないでしょうか。
「一生一度の買い物」という割には、冗談としか言いようのない状況です。
物件を見ずに金額だけで断言できません(高いから良い家とは限らない。安くても良い家はある)が、2千万円の建売は一般的に非常に厳しいというのが正直な感想です。
資産になるかどうかは、上記で紹介したサイトをぜひご覧になって判断してください。家のみならず土地選定・立地条件の話も詳しく判りやすく説明されています。

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