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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンを変動金利にするか10年の固定金利にするか悩んでいます。 借入予定金額は4000万円です。 変動金利の場合は、金利0.525%で保証料無し。 銀行は地方の信用金庫です。 10年固定

金利の場合は、金利0.55%ですが保証料が別途約80万円かかります。
銀行は中堅クラスの地方銀行です。

両銀行とも審査は問題なく通っています。

土地は契約済みで住宅メーカーはまだ決まっていません。候補は数社に絞っています。
変動金利の信用金庫は、住宅メーカーが決まったいなくてもだいたいの費用がわかっていれば住宅ローンを組むことは可能とのこと。
一方固定金利の地方銀行は正式に住宅メーカーと契約していないと住宅ローンは組めず、一旦土地だけのローンを組みその後建物との二重ローンのような形になるとのことです。

今後の金利はわからないので、個人的には今のような金利の低い次期に10年固定でローンを組む方が良いような気がしています。
ただコロナウィルスの影響でしばらく経過も悪く金利も上がらないだろうと思う気持ちもあります。
固定金利の場合は保証料が80万円かかることもネックになっています。

生活スタイルや考え方も人それぞれなので、
どちらが正しいとかもないと思いますが皆さんの意見を聞かせていただけたら幸いです。
補足

景気が上がらなければ金利も上がらないだろうと安易に考えていたのですが、コロナウィルスの混乱が金利に対してどのような影響を与えるかわからないので。株価だけを見ればアベノミクス以降景気は良かったですからね。 10年物国債の利回りが上昇してることとかも気になります。 急に金利が1%や2%を超えるくらいに上昇する可能性もあると思うので。

質問日時:2020/3/21 01:18:27回答受付終了
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回答

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A 回答日時:2020/3/21 15:40:28
10年だけ固定にするくらいなら、家の性能を上げてフラット35Sにした方が得に思えます。
フラット35Sなら10年間は金利が0.3%安くなりますから、固定金利であっても10年間は変動金利との差が少なくなります。
それにもし金利が上がっても35年固定ですから心配無用ですよ。

でも私の想像では、どう考えても金利が上がる可能性は今のところ見当たりません。
日本にAPECが驚くような油田ができるか、日本が東シナ海と太平洋で最強の軍隊を持つ事にならなければ金利なんか上がらないでしょう。

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A 回答日時:2020/3/21 11:26:34
専門家?渡辺さんへ 保証料80万で団体信用生命保険が付くということではありません。 保証は借主が払えなくなった時に金融機関が保証会社に代わりに返済してもらう制度であり、借主が返済を免れるものではありません。 借主は返済する先が金融機関から保証会社へ変わるだけの事です。 ですから、生命保険で補うという指摘は明らかに的外れな回答です。

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A 回答日時:2020/3/21 11:22:47
全期間固定ならまだしも10年固定のために80万も払うなら
そのお金を繰上げ返済にまわしたほうがよいです。

ちなみに十年後はどうする予定ですか?

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A 回答日時:2020/3/21 10:38:20
変動のリスクを気にされる方と思いますので、その観点で書いてみますね。


変動金利は日銀の政策金利に連動すると思ってください。
日銀は経済成長を促すように目標のインフレ率を設定していますが、全然経済成長しないので金利を上げることができません。
(経済が成長すれば物価も上がります=インフレ)

実のところバブル崩壊1990年代後半以降、基本的に下げ止まっています。

では、今後、日本の経済は成長するのでしょうか?
金融緩和政策などでこの10年株価は上がり続けましたが、日銀は金利を上げることができません。実態経済の成長が伴っていないからです。

■この少子高齢化に突進している日本がどれだけ成長できるか?
金利の判断基準は単純にここにしかないんですね。

それでも固定のほうが、もやもやがなくなる分、心の負担は減るのもわかります。固定も低いですからね。
長期でみれば金利負担分の差は大きいですが、年換算したら大した差ではないということもあります。
それを踏まえて、どちらにするかお決めになるのがよろしいかと思います。 ただ、10年固定の場合、10年後にどうするか?が問題だと思います。

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A 回答日時:2020/3/21 09:53:59
はじめまして、
個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『住宅ローンを変動金利にするか10年の固定金利にするか悩んでいます。』
につきまして、

80万円の保証料は確かに高いと思ってしまう気持ちもよく分かります。
ただし、予定している借り入れ金額が4,000万円と高額で、これを30年ないしは35年と長期に渡って返済し続けなければならないこと。
また、保証料を生命保険で補ったとした場合、たぶん80万円では済まない、もっと高額な金額になってしまうものと思われます。

ですから、保証料は払っておいた方が、返済期間中安心できると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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A 回答日時:2020/3/21 01:42:49
何年ローン組むのか分かりませんが失業者さんが検討している金利はどちらもあまり差がないので固定がよいのではないでしょうか。

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