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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンについて 現在28歳の共働き夫婦です。 この度、注文住宅を購入しようと思っています。

世帯収入は850万(夫450万、妻400万)で、現在は子供がいませんが、将来的には3人欲しいです。 出産後も育休を利用しながら仕事は続けます。 現在の貯金は300万です。 頭金なしで、5300万の物件(土地込み)は無理があるでしょうか? FPさんには5500万までなら大丈夫と言われましたが、不安しかありません。 ご意見のほどよろしくお願いします。
質問日時:2021/4/16 02:16:54回答受付終了
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A 回答日時:2021/4/20 08:32:32
やめたほうがいいです。 もっと値段を抑えて、身の丈に合ったお家を探しましょう! 広くてキレイな家に住むことが家族の幸せではありません。 お金と心に余裕を持って、子どもに美味しいものを食べさせ、好きなことをさせてあげて、たまに家族で旅行をして…その方が数倍幸せだと思いますよ。 10年前、30歳のとき(子供二人)3900万の住宅を3500万35年ローンで購入しました。 毎月の返済は105,000円です 当時の世帯年収は夫500妻300です。 購入後すぐに3人目を授かり、現在中3・小5・小3の3人を育ていますが本当にお金がかかります。 そして子どもをもつと母親は思うように働けないものです。 ご主人の収入だけで生活できるレベルを考えていった方がいいですよ。 生活を維持するために母親が仕事をもつと、働かないとなのに働けない、また子どもが体調を崩して休まなきゃ…と子どもがいる事がストレスになってしまう時がくるかもしれません。 なのであくまでも奥様の収入は貯金にまわすぐらいの余裕をもっていた方がいいです。 (全額貯金は無理としても、万が一なかったとしてもなんとか大丈夫…ぐらいの感覚でいた方が子育てしやすいです。) 主人の年収1100万まで上がりましたが、私はコロナ禍で無職になりました。(求職中) 年収1100万といっても300万はボーナスなので、いつどうなるか分からないものと考えアテにはせず、年収800万で家計を計算しています。 とにかく子育てにはお金がかかります。 小さいうちはお金がかからないと言いますが保育料もバカになりません。子どもが多くなればなおさらです。 長男は中3で受験生になりましたが出費の桁が違います。正直なめてました……。高いです。 下の子も習い事をしてますし、部活や学校行事等で臨時出費も多いです。 でも、贅沢は出来ませんが、子どもにはある程度好きなことをさせてあげられていると思っています。 子どもの3人をご希望されているのは本当にステキだと思います! それを叶えるためにも5300万のローンはやめた方がいいです。 都内の手狭な3LDKに家族5人で住んでいますが、十分幸せですよ。 大きいお家に比べれば修繕費だって固定資産税だって安く済みます。 掃除だって楽です(笑) ご主人とよーーーく話し合って、お互いが安心して納得のいくマイホームを購入出来るといいですね!

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A 回答日時:2021/4/19 13:10:34
土地代が高い地域なのでしょうか。 5300万は無謀です。これからお子様を考えているなら尚更です。 子供を予定するなら、現在の家賃同等以下の返済額で考えたほうが良いです。 保育料や教育費はとても高いですし、万が一奥様が出産育児などで退職せざる負えなくなったとき、旦那様の1馬力で返済出来るような額にしておくべきです。 出産後あたりまえに復職できる考えはやめておくべきです。医療が発達したとはいえ、奥様の体、お子様に何があるかわからないのが出産です。 まずはお子様が1人産まれて生活が落ち着いてから購入でも遅くないのでは? お子さんがたくさん欲しいと思っていても、産んでみたら1人でいいや!または1人しか産めない!となるパターンもあります。そうなると子供3人と1人では間取りが大きく変わりますよ。 それまでに貯金をさらに貯める、たくさんのハウスメーカーを回る、家の勉強をする、保育園や学区などを調べる、やることいっぱいありますよ。 急いで買う家は必ず後悔します。 よく聞く家賃払ってる分ローン返済したほうが得だから早く家を買うという考えは間違いです。家を建てると固定資産税、メンテナンス費用もかかり現在よりも大幅に支払いは増えます。 それを考慮して費用をご検討ください。

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A 回答日時:2021/4/18 18:53:03
無謀ですね。 5300万円借入 返済期間35年 金利1% で計算するとボーナスなしで月150,000円の返済です。 これに固定資産税が20~30万円/年必要です。 更に一戸建ての場合は築10年過ぎると外壁塗装(80~150万円)・シロアリ処理(10~15万円)、エコキュート更新(50万円)、エアコン更新等の出費が発生します。 その頃には車の買替や子供の学費・塾に大学へ進学するならその費用の貯蓄も必要です。 一方が働けない事情(病気・親の介護・育児)が発生すると返済不能になります。 FPの言う事は鵜呑みにせずに予算を見直しした方が良いと思います。 後、ペアローンの場合は離婚しても返済義務が残る、片方が亡くなっても自分の返済は残る、諸費用が二人分かかる等のリスクがあるので止めた方が良いです。 ご主人単独で身の丈に合った住宅ローンを組んだ方が良いです。

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A 回答日時:2021/4/17 12:21:46
FPは大体甘い計算で打ち出して来ますからね… 私の友人は専業主婦の世帯年収500万で4000万までいける!と言われたようですがさすがに信用していませんでした。 5300万ですか。 うちならやめます。 うちは32歳で世帯年収1200万で子供は2人でおしまいです。増える予定はありません。 それでも5300万の物件は怖くてローンなんて組めません。 ちなみに、仕事は続けます!と言っていますが、実際はなかなか難しい人が多いです。 特に子供3人となれば、産休や育休、時短勤務などで5~10年近く収入が減ることになりますから、そうなると世帯年収はかなり下がりますよ。 うちもそうでした。 旦那年収800万、私が400万ですが、育休に入ったら育児休業給付金は貰えますが、年収400万円分なんて貰えませんし、育休明けに時短勤務なので確か3割カットくらいの年収になりました。 それに加えて保育料が高くて。 うちは1人7万して、2人目は半額でしたがそれでも1年くらい毎月11万くらい払っていました。 そして、小学校上がってからも、学童が空いていないとか、早く閉まってしまうなどの問題で退職される人も多いですね。 私の地域の学童は、地域の学童だと17時までなので、勤務時間も考慮すると民間の学童に入れる必要がありますが、月8万くらいかかるので、まぁうちも小1の壁とやらにぶつかっていて、仕事もどうするか悩んでいるところです。 長くなりましたが、私なら絶対にやめておきます。

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A 回答日時:2021/4/17 08:12:42
絶対にやめた方が良いでしょう!! きつい言い方になりますが、ちゃんと将来設計されてますか?破滅の道へレッツゴーですよ!!3500万ぐらいがギリギリです!!奥様の収入は当てにしない方が良いです!!

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A 回答日時:2021/4/16 11:34:30
世帯年収同じくらいです。 すでにたくさんの方が回答されてますので、30代半ばで子供3人いる立場から回答させていただきますね。 子供3人希望との事ですが、2~3才違いで出産となれば6~9年間かかります。30代後半になれば高齢出産になりますので、なるべく早くお子さんを望んでいるいらっしゃいますか? 我が家は長子妊娠~末子出産までの期間7年です。 長子妊娠時、幸いツワリも酷くなく(多少は吐きましたが)仕事続けていけると思っていたのですが、切迫早産気味になり退職しました。 一度で切迫早産になると次の妊娠でもなりやすくなり、2人目と3人目の妊娠時は要自宅安静でした。専業主婦となり生活は大変でしたが、3人生むまではギリギリの生活をして、3人目が1才になったタイミングでパートに出ました。 ローンは2人目妊娠時に夫単独(20代半ば年収400万)で2200万、月に6万のローンを組みました。 当時より夫の年収もあがり、私のパート代とで世帯年収900弱ですが、家計が楽になったという感覚はありません。 子供3人いれば習い事、学資だけで月に10万超えます。 そして子供にお金がかかる頃に家にもお金がかかってきます。 これから旦那さんの収入が倍くらいになるとかであれば安心ですが、そうでなければ奥様はフルで働き続けないとでしょうね。学校行事やPTA活動、習い事の送迎など何かを犠牲にしても仕事に没頭できるなら大丈夫だと思います。

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A 回答日時:2021/4/16 11:30:49
借りれるのと、返せるのは違いますよ。 私なら絶対に借りません。 特に戸建ては売っても二束三文。 離婚したら大変なことになりますよ。

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A 回答日時:2021/4/16 10:03:24
FP1級です。 どこのFPか知りませんが、FPなんか素人に毛が生えた程度と思って下さい。 三流私大の土木科卒の私が1級まで簡単に取得できましたので(笑) ただ、ナニワ金融道やミナミの帝王が好きだったこと、先祖代々商売人の家系であるため、小学生の頃から会社や母親の手伝いをしていた事で経済感覚は養われてはいました。 また、スキルのあるFPでしたら他人の相談など受けずに、自分の資産増やす方が楽に儲かります(笑) また、FPは後で責任は取ってくれません。 特に、銀行やハウスメーカーの回し者であれば、報酬をくれる人の利益を第一に考えます(笑) あなたが不安を感じるように私も今回の融資は不安です。 まず、年収の割に貯蓄が少ないです。 出産期には収入が減り、支出が増えます。 それなのに5,300万の借り入れは後で後悔するでしょう。 家賃がもったいないという気持ちもわかりますが、新築ももったいないですよ。 誰かが一度住んでしまえば価値が2割下落すると言われてます。 また、不動産の転売は経費が高い。 住宅ローンなど抱えていれば抵当権の問題もあり簡単ではない。 私があなたの立場であれば、3,000円程度の中古住宅を購入し、自分らの好みでリノベーションします。 建設会社は赤字で仕事など請け負いません。 しかし、住宅ローンで破綻した家が既に売られてますが、これから更に増えると私は予想します。 昨年、コロナの無担保融資などで中小企業の資金繰りは好転しましたが、そろそろ倒産する企業も増えてくると思います。 リストラも増えて、中古住宅が増えて相場も下がる。 そして、自己資金も1,000万円くらい欲しいですね。 2,000万円くらいの借り入れであれば、あなたは子育てに専念できる程度の返済計画を立てられるでしょう。 子供の保育費って結構高いんですよね。 3人も欲しいなら専業主婦して支出を減らす方が私は好きです。

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A 回答日時:2021/4/16 09:32:44
子供3人望むならやめたほうがいいと思います。 子供に教育費、レジャー費用等かけられず、子供がかわいそう。

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A 回答日時:2021/4/16 09:11:18
高い!都会住みなの? そちらの一般的な新築の価格が分かりませんが、教育費用もかかるわけだし、できるだけ住居費用は下げた方が安心して暮らせますよ。 FPってハウスメーカーとグルになってる人? 共働きの若い夫婦は家に関する知識もないし、良いカモにされがちです。 もっと下げられるなら下げた方が賢いと思います。

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