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教えて!住まいの先生

Q世帯年収900〜950万の夫婦です。住宅ローンを組むにあたって主人が拠出年金ありの職場のため源泉徴収票の年収が下がるので夫婦共同名義にて頭金なしフルローンで6000万借り入れ予定です。

立地も良く、ここを逃せば他に良い物件は見つからないだろうと思っていますが、月々の返済や今後のライフプラン(妊娠、出産、子育て、老後等)を考えると金額があまり現実的ではないと思っています。
諸事情あり、頭金の用意は難しいためフルローンを考えています。
借り入れできますよ、とは言われましたが借り入れできても返済が出来なければ意味がありません。今後何かあって働けなくなったら、転職を余儀なくされたら、等不安はどうしても残ります。主人は今回の物件がとても気に入っているようで購入には前向きです。
第三者からみて無謀だと思う、実際に返済しているがなんとかなっている、等意見が欲しくて書き込みしました。
厳しいご意見でも構いません。一生を左右する買い物ですのでよく考えたいです。
よろしくお願いします
質問日時:2021/10/17 09:47:22解決済み解決日時:2021/10/24 14:59:51
回答数:33閲覧数:1095
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2021/10/24 14:59:51
心中お察しします。。
私たちも全く同じ悩みを抱えつつ、6000万のローンを組みました。当初は不安でしたが、今は買ってめちゃくちゃ正解だと思っています。我々は貯蓄は1000万程度(崩さずやれています)夫婦共働き世帯年収1100万、子供は作らない、年収下げる転職はしない、リノベは自分たちで楽しむので業者は使わない、ミニマリストで家具は不要と、こんな状況です。料理も好きなので外食は少ない、古着付き、美容も不要、趣味はサイクリングとお金がかからず出費が控えめで、かつこれがなにも我慢をしていない状態です。(書いていて倹約家なのかと自分でも驚きましたがそんな事はないです、、)もしこんな感じの生活であれば、気にせず外食もでき、全く問題ないと思います。
ただリスクもあるので、必ず売れる、土地開発エリア且つ山手沿いの駅近物件にしました。売る前提で激しいリノベもしていません。(壁ぶち抜く等)
我々は30代で体力があるうちに、やりたいことをやる!を優先しました。最上階角部屋、いまは広いルーフバルコニーでBBQをしたり好きにDIYをして、楽しんでいます。
後先を計画的に予定すれば、世帯年収900-1000、6000万ローンでもいけると思います。インスタ等で素敵なおうちを夢見ているならば、それは実現できません。

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質問した人からのコメント

回答日時:2021/10/24 14:59:51

回答ありがとうございます。
実際にローンを組まれていて、どんな条件で今後過ごしていく予定なのか具体的に書いて下さったのでベストアンサーに選ばせていただきました。
夫との話し合いは難航しておりますがどちらに転んでも協力していけるようにしたいと思います。

 

回答

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A 回答日時:2021/10/24 00:04:06
家なんて自分たちが住むだけですから、無理しない方がいいです。子供なんて出で行きますから。お子さんの教育費にあてた方が有意義です。当方、都内新築から地方中古に引っ越しましたが、要は家族が楽しく過ごせるかです。都内新築時は3000万弱のローンがありましたが、今や、ローン無しです。1400の収入ありますが、子供の教育費でアップアップです。おかげで車はNboy一台です。

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A 回答日時:2021/10/21 23:45:38
世帯年収が比較的近い夫婦+子ども2人の4人家族です。

ライフプランナーさんに相談したら、6000万の住宅+子ども2人中学から私立に行かせて年1回旅行を楽しんでも、大病など何事もなければ、老後資金は残る計算になりました。

が、貯金と頭金に使える額はそれなりにありました。

それでもカツカツなのは嫌なのと、万が一のリスクを考えて
結局はもう少し金額を抑えた物件にしました。
ローンも夫の単独ローンです。

我が家の例で恐縮ですが、切迫で長期入院したり
子どもが何度も入院したり、定年まで共働き想定だったものの
無理かも…と思ったことが何回かあります。
幸い、理解のある職場に転職して
保育園や学童にも入ることが出来、
今のところは何とか共働きを続けられていますが、
これからも自分や家族の健康、親の介護など
何が起きるか分かりません。

本当に、人生何が起きるか分かりません。
もちろん、何も起こらないかもしれません。

そのリスクも含め、全てにおいて
納得出来る(何かあっても頑張って切り詰めて住めるようにできる)物件であれば、
購入を進めても良いのではないでしょうか。

ちなみにもし私が質問者様だったら、今回は見合わせます。
理由は、まだ家族計画が見えていないからです。
子どもを授かれるか、元気に産まれるか、
授かったとして性別、人数によっても欲しい間取りは変わりますし、
他にも保育園に入れるか、復帰して続けられるかなどなど
不安要素はたくさんありそうです。
これらが決まってからの購入で遅くないと思います。

ただ、気に入った物件との出会いって一期一会でもあるので
繰り返しになりますが、全てひっくるめて納得出来るのであれば
購入の道を選んでも良いと思いました。

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A 回答日時:2021/10/21 13:48:30
滅多に書き込みなどしないのですが、たまたま目についてしまったので、コメントさせていただきます。

夢を物語らず、現実を。貯蓄が少ない場合は、今回は見送られることをすすめます。

まずは頭金を用意できない「事情」とやらを解決させましょう。
その後、頭金のほかに、生活防衛資金を用意したうえで、再検討することをおすすめいたします。立地や条件面でどうしてもそこがよいのであれば、数年先に売りに出す部屋が必ずあります。その時に中古で取得を検討してはどうでしょうか?もしそこに住みたいだけであれば、数年先になると賃貸に出てくる部屋もあるでしょう。そんなによい物件であれば、余裕がある方が取得された場合は10年を目安に転売や賃貸を考えます。

生活防衛資金とは、突然仕事ができなくなる事情ができ、収入が断たれる事態をさします。会社が解散する・倒産する、解雇となる、給与が下がる、事故で障害を負う、病気でしばらく働けない、等に備え、通常の貯蓄のほかに最低半年~1年分の生活費はあったほうがよいです。出産後は、今と同じように働けない可能性もありますし、育休中は会社がどこまで給付に上乗せしてくれるかわかりませんが、収入減となります。子供が成長すると、教育費もかかります。いくらかかるか試算してみるとよいでしょう。その時に今と同じ収入であれば、家計は赤字になりませんか?

また、見えないリスクとして、インフレ率やコスト増も考えたほうが良いです。修繕積立金・管理費は、必ず上がります。自分の昇給以上に上がることもあり、そうなると手取りは減ります。物価もこれから上がりそうですので、地価も上がるでしょう。そうすると、固定資産税もあがります。また、少子化により健康&介護保険料・年金保険料もじわじわ上がる可能性があります。

銀行や不動産屋は、このマンションは転売しやすい、価格が下がらない、というかもしれません。まず、ライフプランは、銀行に相談してはいけません。お金を貸して商売をするところです。不動産屋やマンションの販売会社もダメです。売ることが商売です。物価が上がれば、物件価値も上がりますので、価格がさほど下がらないことも確かにあります。その点は、セカンドオピニオン、つまり、銀行や販売会社の言う通りかどうか、第三者に鑑定してもらった方がよいです。

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A 回答日時:2021/10/21 12:59:15
いろんな意見がありますね。
私も無謀だと思います。
何故なら頭金を用意できてない=浪費体質の可能性が高いからです。

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A 回答日時:2021/10/21 10:09:23
結論を言うと、無謀です。
世帯年収900万円で6000万円フルローンでの戸建て購入は完全にギャンブルです。
おそらくまだお若い夫婦かと思いますが、どちらかが病気で働けなくなったり、離婚することになった場合には、ローンの返済が確実に不可能になり売却することになります。その時の物件の評価はほぼ土地の価格のみです。
質問からは注文か分譲か、土地価格がどの程度なのかがわかりませんが、一般的には売却価格が借入残高を上回ることはないでしょうから、物件を手放しても多額の借金だけ残ります。そして自己破産。
それを恐れて無理して働いてさらに体を壊したり、自由に転職できなくなったり、離婚を我慢したり、そういう夫婦もたくさんいます。
妊娠出産もお考えとのことなので、せめて育休が終わってからでも遅くないのではないでしょうか?

なお、同じく6000万円フルローンでも、都心駅近の分譲マンションなら売却価格が下がりにくいため、戸建て住宅とは資産性が数倍違ってくることもあり、ギャンブル性は下がります。

2人で900万の世帯年収というのは、1人で同じ額を稼ぐ人よりリスクは2倍です。

それでも突き進みたいのなら、ご質問者が以下の4項目を実現できると夫婦で確認できるなら、選択は自由です。
・ローン完済(35年間?)まで2人とも絶対に大きな病気や事故もなく働き続ける。
・絶対に解雇されない。
・転職する場合も給与水準は絶対に下がらない。
・絶対に離婚はしない。

親世代の時と違い、年功序列で給料が上がり続けるという保証もありません。
心と体の健康を2人ともが30年以上維持し続けるのは想像以上に過酷です。

家はあっても、借金に心を縛られてゆとりが無い生活にならないように、後悔のない選択をしてください。

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A 回答日時:2021/10/21 06:03:48
うちも実際頭金なしの約5600フルローンして新築立てました。
年収夫婦合わせて1200程度(夫800妻400くらい)子無し35歳×2です。
犬小型犬2匹、普通自動車持ち、場所は都内近めの千葉です。

月々16万のローン、生活費諸々で週2回ほど外食出費は約35〜40万ですが
普通に好きなものかって、好きなときに出かけてますけど、毎月20万〜近く貯蓄できてますよ。

万が一子供ができてもそこまで大変ではない気もしますけど。

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A 回答日時:2021/10/20 11:40:53
事情があっても頭金なしで6,000万借り入れは無謀。
身の丈に合った買い物をした方がいいのではないですか。
どちらかが仕事できなくなったら支払い不能ですね。
世帯年収1,000万 頭金入れて3,000万借り入れしました。
子供2人が大学在学時は相当きつかったです。

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A 回答日時:2021/10/20 03:05:40
世帯年収1450万、39歳、子なし夫婦です。
家なんて絶対に買いません。どんなにステキでもお得でも買いません。
家なんて年数がたてば修繕が必要。車もそうですが壊れる物をローンで払うなんて私は考えられない。マンションなら隣や上下の住人がすごい変な人だったらどうしますか?買ってしまったらそう簡単には逃げられないですよ。賃貸なら引っ越せば解決です。年収が増えたらもっといい場所に引っ越したり出来るし、年収が下がったらそれなりの所に引っ越せばいいとおもっています。自分のレベルにあわせて引っ越せたほうが辛くないし、無駄がないし、楽しいかなって思います。

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A 回答日時:2021/10/19 23:30:31
世帯年収900万円のときに、3200万円のローンを組みました。
返済は月12万円くらいです。
返済はそんなに大変ではありません。
しかし、フルローン6000万円はきびしいと思います。
家は重要ですが、家にしばられて、他のものが買えなくなります。
また、子供が大学に行く前や大学に行ってから、かなりお金がかかります。

もし、買うならば、万が一のときの出口戦略を立てたほうがいいです。
売るときに、およそいくらで売れるか調べることです。
近くで同じような規模の家がいくらで売れているのか、観察したほうがいいです。
すぐに買い手のつきそうな、売れるところを買ったほうがいいです。
売れないところを買ってしまうと、借金だけが残るかもしれません。

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A 回答日時:2021/10/19 20:20:55
他の人の意見を沢山聞きたいですよね。
でも結局1番状況を理解しているのはあなたです。いけると思ったらいけばいいと思います。

親類でもっと低い世帯で同じくらいの値段のマンションを買った人がいます。節約しているとは思いますが、普通に生活しています。東京なので今も買った値段以上で売れるだろうな、買って良かったねと私は思います。
ちなみに私はそのマンションはナシだと思っていました。新築マンションより土地の価値の高いところの中古でリノべ(出来るだけセルフで)の方が得だと考えていました。
でも結局、東京だったのでどこ買っても上がっています。
子なしで選んだ住宅も、子供が出来たら違う場所や広い所に住みたくなりますし、東京でちゃんとリセール出来そうでローンがつけば買ってよいのでは?

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