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教えて!住まいの先生

Q年収380万で住宅ローン3200万くめるかどうか? 【年収】380万 【勤続】3年半 【自己資金】400万 【家族】夫26歳・私23歳・0歳の子一人 【会社】大手企業

【他の借入】車のローンが50万ほどありますが、一括返済予定です。
【その他】去年は夫が独身だったので年収380万でしたが、今年は私と子供の扶養手当てがついて年収430万が見込めます。
滞納はしたことがありません。
現在は家賃と車のローン合わせて毎月10万ほど支払いをしています。
年功序列で、毎月固定の給与です。
35年ローン、変動金利1.475%で支払い予定。
初めてのマイホーム購入なので、売るときにすぐ売れる物件・土地がいいと思っています。


家が手狭なため一軒家購入をしようと決めました。
今回購入を検討している物件は諸経費ふくめ3600万。
立地が好条件で人気があり、物件が出にくい地域なのですが、今回たまたま新築物件が出たので購入しようか迷っています。今後は共働きで不要の範囲内で働いて繰り上げ返済していく予定でいます。


ただ、ネット上でローンについて調べていたら不安がでてきました。
年収だけを見れば借入が厳しいように感じます。
もっと安い物件がいいのかもしれませんが、安い物件となると印象の悪い地域で人気がない物件が多いです。
今までは義両親に反対されましたが、今回の物件は義両親にすすめられています。


上記のような条件で住宅ローン3200万を借入することは可能でしょうか?

質問日時:2011/9/1 08:55:28解決済み解決日時:2011/9/1 23:51:54
回答数:12閲覧数:5469
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2011/9/1 15:05:26
こんにちは!住宅購入相談・住宅ローン専門ファイナンシャルプランナーです。

拝見しましたが、その条件では仮に住宅ローンの審査に通ったとしても返済がかなり厳しいと思います。
家を購入した後にかかる費用は住宅ローンだけではありません。
固定資産税から始まり、光熱費の増加、通勤距離が長くなれば交通費の増加、家の手入れのお金、修繕費など。

また、今購入されると将来建て替え等が必要になってくるかもしれませんので、住宅ローンを支払いながらそのお金を貯めていかなければならなくなるかもしれません。

売るときにすぐ売れる物件とは、住宅ローンの残高よりも土地+建物の値段が高い物件です。
通常住み始めると建物の価値がガクッと下がるので、頭金が少ない状態で家を購入すると売るに売れない状態になります。
また、任意売却という方法で売却することはできますが、家を失った挙句に住宅ローンだけが残るという状態になります。

他の方も書かれていましたが、義両親から1,000万円くらい贈与してもらえるなら検討の余地はありますが、そうでなければあなたや家族の人生を壊さないためにも諦めたほうがいいです。

家が手狭になってきたという理由であれば、新築にこだわる必要はありません。
もう少し広い賃貸マンションや賃貸に一戸建てに引っ越すもよし、中古住宅を購入する方法もあります。

マイホーム=幸せではありません。仮にこの物件が手に入ったとしても、住宅ローンの返済のために生活費を切り詰めて切り詰めて、我慢の毎日、家族旅行にも満足にいけない、そんな生活は幸せですか?

いい物件を目の前にして飛びつきたい気持ちはよくわかりますが、一度深呼吸をして落ち着いてみてくださいね。

住宅ローンや住宅購入に関する情報をブログにて書いています。よかったら参考にして下さい。
http://ameblo.jp/fpnakagawa/

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質問した人からのコメント

回答日時:2011/9/1 23:51:54

回答ありがとうございました!やはり購入は控えて、もうすこしお安い物件をさがそうと思います。本当は皆さんにベストアンサーを差し上げたいのですが、今回は親切・詳細に回答してくださったFPさんにします!

回答

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A 回答日時:2011/9/1 13:00:19
ローンだけで月10万以上の支払いです。さらに固定資産税、修繕費。どう考えても無理です。
奥さんがパートに出ても無理だと思います。共働きで同程度の所得でなんとか節約生活で返せるかなといった感じではないでしょうか。

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A 回答日時:2011/9/1 12:29:41
年収からだと借り入れ可能額は1900万程度でしょうね。
義両親がすすめているとありますが、1000万近くの援助をしてくれるのですか?

お子さんが0歳だと扶養内で働けても
保育園代などでほとんど消えます。
正社員で一生働く気がないのなら
ご主人の年収だけで返済できる額をを計算しましょうね。
ローン返済だけではなく、固定資産税、修繕費の積み立てをしなければなりません。
このほかあなたの家庭には、車買い替え積み立て、維持費
子供の教育費なども必要です。
年収も多くないのに、35年ローンで変動金利なんて
どのような返済計画ですか?

妻パートで月8万、子供1人、車所有が条件で
3600万の家を買うには最低でも年収800万以上は必要です。
年収800万でも最低限の生活で娯楽はない思います。

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A 回答日時:2011/9/1 10:22:19
こんにちは。
他の方たちが言っているように、書かれた条件だけでは返済負担が
大きく、購入は控えたほうが良いと思います。

ただし、義両親の援助が頂ける等、条件を追加すれば不可能では
無いかもしれません。
(生前贈与or贈与(税がかかります)or義両親からの借入等)
この点を、旦那さんから確認していただき、更には旦那さんが大手企業に
お勤めしているなら、会社や労組が進める金融機関の住宅相談会等で
検討されるのが良いと思います。
時間の関係で住宅相談会が無いなら、直接金融機関に話しても、
会社名を伝えることで相談に乗っていただけると思います。

確実ではありませんが、可能性として意見しました。
ご参考に。

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A 回答日時:2011/9/1 09:50:11
不可能です

380×5+400=2300万

2300万程度の物件が妥当です。

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A 回答日時:2011/9/1 09:28:56
難しいと思います。
今の年収で8.4倍。
見込みでも7.4倍ですもんね。

しかも変動金利。
今後、金利が下がる事は無いように思います。
変動金利は、短期間でボンと返せる人が選んだ方がいいと思います。
今後金利が上がった時、切り替えで恐ろしい事態に陥りませんか?
私なら絶対に組みません。

私は年収の5倍が限度だと思います。
組める事よりも、返せるかが重要なので…。

旦那様が現在年収380万円でいらしゃるので
せめて奥様が扶養に拘らず、200~250万円くらい
稼げるようになったら考えてもいいと思います。
本当は、旦那様の収入の範囲内で考えた方がいいんですが…
それか、義両親がせめて500万円くらい援助してくださると違うんですが。

私の知り合いに、旦那様と同じくらいの収入で、
同じくらいの物件を購入された方がいらっしゃいますが
自己資金を1000万円くらいお持ちでした。
それでギリギリくらいっぽかったです。

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A 回答日時:2011/9/1 09:26:12
はっきり言って無理です。
これからの楽しい人生を住宅ローンのためだけに費やすのはもったいない。

3200万円のローン組めるのは年収1000万円以上ないと無理でしょう。

「初めてのマイホーム購入なので、売るときにすぐ売れる物件・土地がいいと思っています。」
不動産は簡単に処分できません。売れる時にすぐ売れる物件は相場より安い物件です。
即ち、ローン残高より少ない金額でしか売れないと言うことです。

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A 回答日時:2011/9/1 09:22:41
年収の8倍のローンは通りません。
返済負担率は30%を超えています。
今すぐ住宅ローンを組むなら年収の5倍、2000万円くらいが適正額です。

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A 回答日時:2011/9/1 09:20:51

なんでもかんでも借りられると思ってる時点でアウトだね

その年収でそれだけ借りるなら頭金1000万はないとね

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A 回答日時:2011/9/1 09:15:57
無理だと思います。

住宅ローンは年収の6倍くらい。
それ以上は借りれないとは言いませんが
月々の返済に固定資産税も別途必要になりますし、
購入を考えてるなら借りれる金額ももちろんですが、返せる金額も家計で計算された方がいいと思います。

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A 回答日時:2011/9/1 09:14:54
380万で8.4倍、見込み430万でも7.4倍…さすがに無理じゃないですか?
借りれたとしても払っていけます?
住宅ローンだけで98000円位じゃないですか?
優遇されて変動で1.475%ですか?0.8~0.9%が多い中で??
固定資産税や修繕費、地震保険などもありますが…。
子供も成長すれば、学資保険、園や学校、塾や習い事で1人月5万はかかると思った方が良いですよ。

というか、本当に購入するなら、奥さんも扶養はずれて200~250万は稼いでからじゃないと厳しいんじゃないですか?
若しくは、年功序列っていうなら、旦那さんの年収が600万超えるまで我慢した方が良いと思います。

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