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教えて!住まいの先生

Q年収200万円でも家を購入できますか?

40代前半、子連れ出戻りの実家住まい、会社員ですが非正規雇用、税込年収200万円ぐらいです。 中古の一戸建て若しくは中古のマンションを購入して、実家を出ようと考えていますが、自分のような条件の人間に売ってくれるでしょうか?住宅ローンを組めるでしょうか?組めるとしたら、いくらぐらいまで貸してもらえるでしょうか?
補足

税込年収は、200万円前後、残業時間次第で超えたり超えなかったりです。 雇用契約は1年ごと更新で、重大なコンプライアンス違反を起こしたり大病でDr.ストップがかかったりしなければ65歳までは勤務できるようです。 公営住宅は空きがなく、抽選も狭き門なので厳しいです。 職場で同じような境遇の先輩が10年前(45歳の時)に住宅ローンで中古住宅を購入していると聞きました。 子供は中学生、貯金は60万ほどです。

質問日時:2015/10/10 22:53:35解決済み解決日時:2015/10/11 18:11:21
回答数:9閲覧数:1637
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2015/10/11 13:10:02
私47歳、母子家庭で、今年の5月に中古住宅を買ったばかりです。
正直、その年収では無理だと思いますよ?
中古の戸建て買ったところで、ガタが来てますからね。水回りとか…水回り全て交換したらあなたの年収は吹っ飛びますよ?
私は、購入時に当分、補修したり交換しなくて良いようにリフォームしました。
で…毎年、固定資産税の支払いもありますよ?
中古マンションも同じく固定資産税は必要ですし、何より住宅ローン以外に管理費や修繕積立金、駐車場などで2万、3万が必要になります。

で、よしんば、住宅ローンが通ったとして自己資金も必要だし引っ越し費用も…
その準備はしてあるのですか?

その年収でしたら、公営住宅に入られた方が安心ですよ。

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質問した人からのコメント

回答日時:2015/10/11 18:11:21

両親はあと数年で自宅を手放して田舎に引っ越すため、自分と子供も出て行かなければなりません。 公営住宅は空きがなく、賃貸住宅は家賃が住宅ローンと同じか高いところばかりで、それなら家を購入したほうがいいのではと考えましたが、無理だということがよく分かりました。 身の程知らずの質問に真摯にご回答くださった皆さま、ありがとうございます。 実際に購入された方をBAとさせていただきます。

回答

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A 回答日時:2015/10/11 15:27:07
ローンを組める可能性はあると思いますが、購入後の生活を考えると厳しいでしょう。
せっかくご実家に住んでるのならば、頭金が出せるぐらいまで頑張って働いてそれから考えてもでも良いと思います。
もしどうしてもご実家を出たいならば、公営住宅などを検討してみれば。

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A 回答日時:2015/10/11 13:16:20
選択肢はあります。
りそな、JA、ろうきんなどなど。
可能性はある。

あとは金額が適正かどうか、1000万超えるような金額なら返済比率でハネられるし、15年程度ではまず返せない。
現実的には500万〜600万くらいかな。
ただ、どういう契約なのかわからないけど、このような雇用形態で大金を借りるのはある種ギャンブルだよね。

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A 回答日時:2015/10/11 12:32:35
いくら借りかれるか?ではなくてさ、いくらなら返せるの?

その金額で計算してみればいい。
月3万X12X15年=540万くらいか?

まあ、このくらいなら築30年以上の古家で、駅徒歩圏外なら、
条件にあう住宅は無いことは無いと思う。今は住宅が有り余
っているから、よく探せばある。

ローンの条件は各行違うが、最低ラインは年収150万以上、
勤続1年以上、というのがある。ろうきん等。

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A 回答日時:2015/10/11 12:20:26
団塊世代の不動産問題・コンサルタントです。

あなたには、住宅ローン利用の際の極めて一般的な条件をお話します。

住宅ローン融資条件は、◆勤続年数3年以上、◆年収300万円以上、
◆場合によっては自己資金を、物件価格の20%位求められることが
あります。

上記は、「正社員」の場合であり、「パート」・「アルバイト」・
「派遣社員」・「契約社員」は、基本的に対象外になります。

また、1000万円借入に付き、毎月均等で、約3万5千円の返済額です。
仮に、1800万円借入の毎月返済額は、×1.8倍=6万3千円です。
(上記は市中金融機関で、ネット銀行などは条件が違う場合もあります)

そして、「公務員」・「上場企業社員」など、一定の職業の方は、
全額ローンも可能です。

金融機関は、「都市銀行」・「地方銀行」・「信用金庫」・
「信用組合」・「農協(JA)」、その他があります。
・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・
そこで、近くの金融機関の「住宅ローン相談窓口」で相談を
お勧めします。

すると現在のご自身が、どの程度利用可能かどうかの概要がわかり、
以後の計画が具体的になるからです。
(相談は無料で、相談だけでもあなたにリスクはありません)

なお、住宅ローン利用での住宅購入が、賃貸と比べて最大のメリットは、
特定の「保険」に加入が義務付けられていることです。

これは「団体信用生命保険」(略称「団信」)と称されるもので、
例えばローン契約者に万一の異変(死去)が発生した際には、ローンの
残額がすべて保険で賄われます。(保険料は金融機関が負担)

なお、上記計算などで使用の金利は、過去の一定時期のもので、現在は
条件その他により、大小の違いがあることはご了承願います。

現在は、住宅ローンを扱う企業も多様になっており、条件もそれぞれ
違うようですので、あなたに可能な手法で探すと良いです。
地域やあなたの人間性その他の理由で融資承認してくれるところも
あるかも知れません。
ダメモトでぶつかってOKになった例などもあります。

以上、参考になれば幸です。
--------------------
★更に質問があれば「回答リクエスト」からどうぞ。 開くには、
上記<kenanami3150>を開いて左側の<回答リクエスト>で投稿。

★他にも知識を広めるなら知恵ノートをごらん下さい。(現14項目)
(同様に<kenanami3150>で「知恵ノート」項目があります)

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A 回答日時:2015/10/11 05:49:39
全然 話 変わるけど ごめんね。
市営住宅や 県営住宅では だめなの?
大坂の府営住宅は 中心から 離れれば
無抽選 家賃も 1.5万くらいで ある。

これから 人口減少で 中古住宅は 余ってくる・。
現在 中古住宅の在庫が 年間80万個 づつ 増え続けて います。
ところが 今 中古住宅は ここ10年間で 一番高い。
理由は 日銀による 金融緩和や。 日銀が発効した銀行券が 行き場を
失い じゃぶじゃぶと 株と不動産に 向かって いるからや。
大坂の中古マンション 5年間 売れなかった 物件が どんどん
売れてる。 ほんでな 金額が2割くらい 値上がり してる。
高いの 今だけや。金融緩和が 終わったら 暴落する。

だまされた 思って もう 少し 待たんか? 絶対 下がる。

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A 回答日時:2015/10/11 01:39:55
今は雇用形態や収入面の条件はだいぶ寛容になってるからね。
昔だったら話にならないような条件でも今はそうではないケースもあるから借りれる可能あると思う。
ただ、金額面はこの条件では、、ねぇ。自分だったら怖くて借りれないなぁ。
先々のこと。どの程度の年齢までどのくらいの収入が見込めそうなんですか?
もし、職場内での前例というか、モデルケースなどあれば伺いたい

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A 回答日時:2015/10/11 00:35:07
非正規雇用でも継続した契約があるのでしたら可能です。

40代前半で200万円となると15~20年ローン位でしょう。
しかし非正規なので、銀行によっては跳ねられます。

自己資金はあるのでしょうか?
これがないということは、現在の状態で余裕がないと判断されます。
よって、ローンを組んでも返済できない。

ここをクリアできたとすると、家にかけれる金額が月4万円まで。
今まで何の問題もなく、現在他のローンが残っていなければ、
300~600万円は可能だと思います。
築年数や部屋の広さやを言わなければ、この金額でも十分あるでしょう。

よくあるのが、自動車ローンの残、携帯電話代の遅延。
これがあると厳しいです。
銀行はトータルではなく月いくら返せるか?
いつまで返せるか?を見ます。
これはローンの返済だけではなく、マンションなら管理費込。

お子様の年齢が分かりませんが、
奨学金などを活用すれば、大学進学も問題ないです。

もし自己資金が乏しいのであれば、頭金だけの問題ではなく、
何かのイレギュラーのためにも、
少し貯めてからお考えになった方がよろしいかと思います。

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A 回答日時:2015/10/11 00:08:42
年収200万くらいってのを200万以上と解釈するけど、申込み基準を年収200万以上としてる金融機関はいくかあるので年収の面では可能性はある。ただ、雇用形態でさらに篩をかけられるのは必至なのでかなり狭き門なのは間違いないね。
まあでも借入条件だけなら、融資が下りる可能性はあることはある。
かなり厳しいけどね。

じゃあ実際家が買えるのか? というところでは、
・自己資金があるのか?
・返済計画は大丈夫か?
という部分で自ずと答えが出てくる。
まず、自己資金。無ければ論外だよね。問題はその金額。
諸経費を除いて、頭金にいくら入れられるか?
その頭金と返済計画による返済可能額。これがきちんと練られていれば金融機関が融資可能と判断する金額と大差ない数字になるはず。

例えば、何歳まで働けるのか?
非正規だとここはシビアに計算するしかないよね。
まあ40前半ということは、20年みるのは危険だとして15年で完済目標。
例えば返済比率25パー以下で試算すると月4万返済でトータル600万弱。
年収200万のカテゴリーだと返済比率が25パー超えるとおそらく金融機関は貸さないので、現実的にはこのくらいの数字が限度。あとは物件担保評価がどの程度か。
例えば頭金200万あれば、800万くらいの中古物件は手が出せそうかな?って感じ。

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