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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンについてご意見ください。 この度住宅ローンを組んで戸建てを検討中です。目をつけている土地があり、ハウスメーカーでの見積もりも出ています。 夫の手取り年収280万程 妻(私

)の手取り年収250万程

検討中の土地に住む場合の生活費
光熱費15,000円
医療保険2人分11,500円
車保険10,000円
車ローン15,000円
交通費(ガソリン)20,000円
交通費(高速料金)32,000円
職場の駐車場5,000円
ネット・スマホ機種代込み15,000円
食費、日用品70,000円
お小遣い夫10,000円妻5,000円

(現在は車1台でローンはありませんが
この土地に家を建てた場合中古車をもう1台考えています。
夫の職場が遠くなる為交通費が馬鹿みたいに高くなります……ただし転勤があり高速を使わない程近い距離になる可能性もあります。
交通費にこのくらいかけてでも夫婦一致でこの場所に住みたいという考えではあります。
それから、夫は250ccのバイクを70万程で購入してそれで通勤できる(ガソリン台と職場の駐車場代が浮く)と言っていますが高速をバイクで毎日通わせるのがとても心配で車の購入を考えています。)

私がフルで働ける間は月7〜8万は貯金したいので
住宅ローン抜きで生活費を20万におさめ、
現時点であまり貯金がないので住宅ローンをフルローンフラット35で2800万借りて月々8万代(どんなに多くても85,000)におさめたいと考えています。
ボーナス払いはなしです。
土地450万、家、諸経費等で2230万です。

夫は2900万借りたいと言っていますが
2800万でも厳しいくらいではないのかと
私は思っていて。。。

子供は2人は欲しいと考えています。

妻の私は現在正社員ですが
育休を1年間習得している間はおそらく手取り年収が95万程、
その後2年間時短勤務が可能でその間の手取り年収はおそらく150万程になると予測しています。
(育休中も時短勤務中も正社員のままでいれる)

このような状態で2800万〜2900万の借り入れ、
月々85,000程の返済は
身の丈に合っていないでしょうか。。

ご意見よろしくお願いいたします。
質問日時:2020/6/29 02:42:11回答受付終了
回答数:12閲覧数:498
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回答

12件中、1~10件を表示中

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A 回答日時:2020/7/5 00:45:49
金融機関に勤務するヒロと申します。

返済の妥当性を判断する比率に返済比率がありますが、年収400万円以上が35%、400万円未満で30%がMAXとなります。
質問者様のご主人様年収が360万円の場合、年間返済額102万円(毎月8.5万円)/年収360万円×100=28.3%とご主人様単独でも基準はクリアーしています。
現状の手取り収入で考えた場合、ご主人様が23万円、奥様が20万円の計43万円であれば、生活費20万円+ローン8.5万円と14.5万円の貯蓄が可能です。
今後、お子様にめぐまれても、奥様が継続して勤務されるのであれば問題ない範囲です。そもそも奥様の収入がなければ、現状のご主人様の収入では住宅ローンは難しい状況です。
お子様ができた場合、ご両親の協力は得られるのでしょうか?
でなければ保育料も考慮する必要がありますね。

フルローンでフラット35を予定とありますが、現在金利は1.56%程度。
確かに固定金利は魅力ですが、銀行の変動金利であれば半分以下となります。
フラット35(1.56%)35年返済で借入可能額2,749万円。
住信SBI銀行(変動0.41%)35年返済で借入可能額3,325万円。
変動金利が0.41%で35年間推移すると仮定した場合、借入可能額が576万円増加します。
※フラット35シミュレーション参照(https://www.flat35.com/simulation/simu_02.html#keisan_kekka)
もちろん変動金利ですので将来の金利上昇は否定できませんが、ひとつの検討材料になるかと思います。

ご参考になれば幸いです。

追伸:弊ブログ【https://hirolog.net 】の住宅ローン記事もお時間があればご覧ください。

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A 回答日時:2020/7/5 00:09:39
オーバーローンというか、そもそも450万円の土地をわざわざ購入する価値がないかと思います...
すみません。

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A 回答日時:2020/7/2 23:58:01
やめなさい!
もう35年ローンとか組む時代じゃない。
土地代が450万円という事は、田舎の方だよね?
だったら尚更やめなさい!

都会で売却しやすい土地ならまだ良いが、田舎なら今後、中古住宅が溢れるから貸すことも出来なくなる。

せめて、3割以上の頭金をだし、10年~15年で返済できる状況じゃないと。

はっきり言ってオーバーローン!!!

それでも家を建てるなら、破産を覚悟しときなよ(笑)

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A 回答日時:2020/7/2 02:05:44
年収600万ですがローン2300万、月64000円の返済、 子供2歳と1歳、妻パート、今月から手取り10万くらい この状況でもしんどいですね。 貯蓄に回す余裕がない。

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A 回答日時:2020/6/30 13:49:03
交通費5.2万
駐車場0.5万
合計5,7万

ローン8.5万
上記合算13.7万

と考えると答えが出るような・・・・

子供は100万貯めて一人出産を
繰り返したら対応できますよ。
うちも主人の収入が300万
ない時に子供を2人出産しました。。

世帯500万で子供2人になって保育料がかかるようになって
月14万近くも出せないです。。

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A 回答日時:2020/6/29 21:42:02
土地相場900万円程度を安く済ませる為に、安い土地での車2台持ちは、生涯の出費を考えるとガソリン代が増える事や、1台増えることによる出費や、子供の通学の交通費が増える可能性も考えられます。
工務店で安く出来るなら良いですが、相場程度で、外構などで更に出費が増える可能性もありますし。色々考えて、欲しいなら購入すべきですが、予算が2800万円程度出せるのであれば、別の場所でもう少し安い建売や、中古一戸建ても探してみてはどうですか。
子供に持病が有り、仕事を続ける事が難しくなったときなどで、困った時に、確実に夫の給与だけでは、(子供の出費の増加など)出費を減らす事が難しい面は少し不安が残ります。

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A 回答日時:2020/6/29 11:34:28
お二人ともお若くて将来的に昇給が見込めるのであればありかもしれませんが、現状のままでしたら私ならその額のローンは組みません。 お子さん2人を希望されてるとのことですが、子供が産まれる前に住宅を購入されると住宅の設備等色々と後悔すると思います…。 また地域がわからないので土地価格については何とも言えませんが、交通の便が悪い場所でしたら将来的にお子さんの通学等にも支障がでますし、ハザードマップ等確認されましたでしょうか? 夫婦2人なら良いですが、子供は本当にお金がかかります。 しっかり計画された方がいいですよ!

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A 回答日時:2020/6/29 10:51:34
この先お子さんを2人お考えでしたら、世帯での年収を前提に考えないほうが良いと思います。それくらい余裕をもった借り入れが必要です。
奥様が働けなくなる期間は想像よりも長いと思います。
共同ローンではなくご主人のみのローン借り入れで計画すべきです。

年収300万での借り入れ2800万は借入可能額ぎりぎりかオーバーかもしれません

ここで大変危険なのは借り入れ可能額いっぱいに借りると、極貧生活を送ることになるということです。貸すほうは生活を考慮していませんからめいっぱい貸付するでしょうが、実際のところは借入額の5-6割程度が無難です。

つまり1400万ほどの借り入れが現実的だと思います。

参考までに年収700万ほどの世帯主でも月8万のローン返済はそれほど楽ではありません。旅行や食事など普通にできるといったレベルです。贅沢はできません

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A 回答日時:2020/6/29 10:49:25
奥様の収入はあてになさらず返済できるプランを考えないと危険です。
家ローンの返済の他に住宅にかける火災保険地震保険もありますからね。
車を2台に増やせば2台目の車のローン代、
自賠責の他に任意保険代もかかりますし、タイヤ交換オイル交換も2台分、
車検も数年ごとに2回くるわけですから数万単位で調整しないと維持できませんよね。

そもそも子供がまだいないのに貯蓄がほとんどないのは危険ですねえ。
まだ20代前半とかお若いのなら仕方ないかもしれないですが。
夫婦二人の状態の時が一番貯蓄できるのに。
これから子供が出来てお金がさらにかかる、質問者さんの収入ベースが落ちて
それなのに車をもう1台増やして家計は火の車でしょうね。

旦那さんの収入だけなら2000万前後が良いと思いますが大きなお世話かもしれませんね。

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A 回答日時:2020/6/29 08:46:26
視点として1つ抜けている気がします 安い土地は売るときも安いはず 上物は20年で価値が無くなるとすると、将来変化が起きたときに対応できなくなる気がしますね 例えば、家の維持修繕と子供の教育費の重複など

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