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教えて!住まいの先生

Q住宅ローンの借入額についてです。

家族4人(子どもは今年6歳、3歳の2人) 夫は公務員的な枠の仕事です。夫の昨年度の年収570万円。今年度は部署移動のため収入減りました。 なので年収530万円で計算しています。 手取りは多くて30万円、少ない月で25-26万円。平均27-28万円です。 住宅手当27,000円含みます。これは賃貸の場合のみ貰えるので、戸建て購入すると無くなります。 年収のうち、ボーナスは年2回で80万円ほどです。 私は専業主婦で収入0円。 下の子が今年の秋に3歳を迎えたら幼稚園に入れるので、それからパートで働きたいと思っています。 現在、新築一戸建てを検討しています。上の子が来年度の4月に小学生になるので、学区決めのため急いでいます。 探し始めてまだ3ヶ月くらいです。 これまでは注文住宅や規格住宅で、土地と一緒に探していましたが、建売でも良いです。 銀行のローン、仮審査で3500万円が通りました。これは1つの銀行だけやってみました。 3300万円の借入で家を検討していけばいいかなと、おうちの相談窓口でやれるライフプランで一応出したのですが、手取り額から考えると、ギリギリかなと言われました。 現在の生活費は、光熱費を月平均で計算したもので約25万円です。(家賃は除く) 生活費25万円にアパートの家賃62000円を払うと初めから赤字で、毎月ボーナスを切り崩して生活しています。さらに病院にいっぱいかかった月、洋服を買った月なんかはさらに赤字です。 貯金も全くできてないどころかただボーナスを削る日々です。 現在の貯蓄は、児童手当などの子供用に貯めてる分を除き、家族用としての貯金はほぼ0です。 これで戸建てを購入したら家賃補助も無くなるので、1番低い手取り25万円が23万円ほどになります。 私がパートに出たとして、子供もまだ小さいし、上の子が小学校に上がったら低学年のうちは早く帰ってくるので、せいぜい8万円が限度ではないかなと予想しています。 夫は、私がパートで8万円から10万円稼いでくればそれで住宅ローンが払えるからそれを見込んで買えばいい、と言いますが、不安です。 だって、私はまだ働いていないし、希望額で雇ってもらえる保証は無いので。 余談ですが、とりあえず3歳児になったら、上の子が通っている幼稚園の未就園児教室へ入れようと思っていますが、この幼稚園はあまり働くことへのフォローが無く、夏休みの前後1週間は預かり保育をしない、などが多くて、不安なので保育園を探さなきゃ行けないかな、など、色々不安が絶えません。 現在、私の収入がどうなるか不確定なのに、私の収入が無いとやっていけないローンを組むのは私は不安です。夫の手取りとボーナスだけで、きちんと生活できる額でないと契約するべきでないと、なんとなく感じています。 ですが、夫はそれを言う私に、働きたくないのか?と呆れるばかりです。 確かに、働くことに対する様々な不安が止まりません。夫は8時には出勤し、夜は早くて21時、遅くて0時に帰ってくることもあり、平日は全くあてになりません。全て自分一人で請け負わなくてはならないことに物凄くプレッシャーを感じます。上の子が1人っ子の時にパートで働いていたのですが、完璧にワンオペですごく大変でクタクタでした。せっかく慣れた幼稚園を変えなきゃいけないのかという悲しさもあります。家を購入しても何も生活が変わらない夫は、自分に関係ないという態度で本当に虚しいです。言っても分かってくれません。やれやれ、と言われます。 すみません、それは置いておいて… 私も自分の家のために自分で働かなくてはいけないし、頑張れます。 ただ、今私の就職が決まっていない段階で、私の給料が無いとやってけない金額でローンを組んでもいいのか!?ということが不安です。 夫の手取りだけで買える建売の家は、好きではありません。 私は、学区を決めるためにそのエリアのアパートに引っ越して、私用の車も買って就職し、もっと色んな土地やハウスメーカーも検討して、体制が整ったらローンを組む、のがいいのではないかと思います。 ですが夫は、お金と時間の無駄、私が働けば済む、と言い、無限ループです。 夫は、もう安い建売でもいいし、注文住宅でもいい、どのハウスメーカーでもいいし、職場に近ければどこでもいい、という態度です。 金銭面も私に丸投げで、無理矢理にでも話し合っても、いつもゴロゴロと床で寝ていて自分では一切計算しようとしません。 パートナーとして本当に嫌です。 きのう「自分は面倒くさがり屋なんだなーって思う」と言われました。そんなの知ってます。 なぜ、家のことでいつも頭を悩ませるのが私だけなのか疑問です。「こんなに家のこと調べるの君ぐらいだよ」と呆れられましたが、そうでしょうか??普通じゃないですか? 住宅ローンと、夫にどう接するべきか、アドバイスください。よろしくお願いします。
質問日時:2021/4/14 09:35:05解決済み解決日時:2021/5/2 00:52:10
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2021/4/14 10:11:47
色々、旦那様のこと、子供のこと、お疲れのことと思います。
その上で、新しい家のことまで一人でお考えになっているとのこと、大変ですね。

さて、質問についてです。
まず住宅ローンについてですが、現在の家賃×12×35年で約3000万円ですね。利息を除くともう少し少ないぐらい。

親とかに数百万円援助してもらうことはできませんか?
そうすれば、3000万円ちょっとの家を買うことはできるかと思います。

パート代で家を建てるっていう計画はちょっと無謀な気がします。
今働いているのであれば、資金計画に入れてもいいですが、現在働かれていないとのことですので・・・。

一方、アパート代については、家賃補助は何歳まで出るのでしょうか?
多分、定年まで出るっていうわけではないと思いますので、その年齢を確認されてはいかがでしょうか?

あとは、35年ローンを組むとすると、65歳定年で、30歳がリミット(40歳過ぎても退職金を考えて銀行は35年ローンで貸してくれますが)です。

あまり老後に住宅ローンを抱えているというのも辛いと思いますので、30歳が近い(過ぎている)というのであれば、早めに家を買ってもいいかなとは思います。

色々検討して、もう少し落ち着いてからその時に家を検討してもいいのではとのことですが、時間が経っても、お金が溜まっている可能性は低いです。
(記載されていることを踏まえると、ギリギリとのこと、いくらパートに出たとしても、お金があれば多分全部使われてしまうかと)

注文住宅だと、長いところだと契約してから1年ぐらいかかることもある(パネル工法であればもっと短いですが)し、土地を探すのも結構時間がかかることもあります。
建売で良ければ、すでに建設済みですので、そんなに時間はかかりませんが。

よって、三千万円超で家が購入できるのであれば、購入するというのも悪くはないかと思います。
(パート代とかは、お子さんの教育費とかっていうのが今後かかっていくのでそっちにあてるイメージかと)

で、旦那さんに対する接し方ですが、正直旦那様とお会いしたことがないのでなんともっていうのが感想です。
ただ、家を買うときは、今質問主様が考えていることぐらいは考えて当然(もし注文住宅にするなら、もっともっと考える必要がある)なので・・・。
そこまで一緒に検討に乗ってくれないのであれば、建売とか、中古一戸建てとかを探してみてはいかがでしょうか?

旦那さんを取り替えるわけにもいきませんし、他人は(残念ながら)変わらないです。

なお、お子様の幼稚園の件については、確かに幼稚園なのでお休みはありますよね。(こども園であれば預かりしてくれるところもありますが)
例えば、ベビーシッターとか、お休みの時だけ預かってくれる保育園的なところとか、さらにいうとファミリーサポートとか。
本当に困っていたら、探せばどうにかなります。
ただ、パートということなので、パートの時給より高い金額での預かりになる可能性が高いですが・・・。
なので、パートではなく、フルで働く覚悟を持って、どこかに就職するのであれば、やり方はあるかもしれません。
それを望まれているかどうかは、質問主様によりますが。

小学校の学区についても調べなければならないでしょうし、色々大変だとは思いますが、子供はすぐに大きくなってしまいます。(もうすぐ小学生ですもんね)
小学校に入ったら、すぐに中学生になって、中学生になるともう子育てというステップからちょっと離れていきます。

子供との時間を大切にしながら、どのように過ごしたいかっていうのを質問主様ご自身でご検討いただければと思います。

少しでも参考になれば幸いです。
何か不明点があれば、ご連絡ください。

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質問した人からのコメント

回答日時:2021/5/2 00:52:10

皆さんのおかげで注文住宅を踏みとどまれました。現実を直視するのはとても大切なことですが、自分と夫だけではついつい都合よく思考が修正されていき、無謀な賭けに出るところでした。初心に戻って考え直します。そしてまずは、貯金から始めます。建売や中古にシフトします。全員にベストを差し上げたい想いですが、一番優しく感じた方に、癒されましたのでベストに選ばせていただきました。皆さんどうもありがとうございました。

回答

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A 回答日時:2021/4/16 01:39:07
貴方がパートで稼いで、ある程度資金が出来てから購入を考えましょう。

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A 回答日時:2021/4/15 19:33:55
戸建てを買えば、毎年十何万の固定資産税がかかります。ローン返済中は火災保険も必須でしょう。地震保険にも入るでしょう。 このまま戸建てを買ってローンを払えても、子供の教育費を貯めることができないと思います。

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A 回答日時:2021/4/15 16:49:50
身の丈にあった建売もしくは中古戸建にしましょう。 その程度の予算で建てた注文住宅ってクオリティは建売以下だと思いますよ、側だけカッコよくても中身が建売以下なんて惨めかと。 奥さんに金稼ぐ術が何一つ無いのに「夫の手取りだけで買える建売の家は、好きではありません。」って、客観的に見てこの人何様なんだろうって思いました。 見栄張っていい家に住みたいなら世帯年収最低1000万は欲しいですよね。 これから、子供2人の教育費も蓄えながら老後の資金も貯めないといけないんですから。

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A 回答日時:2021/4/15 15:10:50
元ハウスメーカー勤務です。 家に居る時間が圧倒的に長く、生活に直結しているのが奥様です。 子供の子育てや日々の生活も、奥様が大半を担っている家庭が多いです。 質問文を読む限り、質問者様のご家庭もそういった形かと推察されます。 なので、家で寝てばかりのご主人は家のことに興味がありません。 家庭のことに深く関わる奥様が、熱心に悩まれるのは仕方ないことです。 ただご主人はそうゆう性格ですから、どれだけ怒っても絶対変わりません。 怒るだけ無駄です。精神衛生上よくありません。 ですから家のことに興味の無いご主人はスルーしましょう。 「可能な範囲内で奥様が自由に決めることが出来る」このことを喜びましょう。 家のことに興味があって熱心なご主人のご家庭だと、これまた大変です。 なぜなら熱心なご主人の多くが家の決め事で、奥様の領分についても口出しをしてくるからです。 色々なこと全てに口を出して、ご主人の考え方を正しいものとして計画を進めたがります。 そういった言葉には少しずつ奥様を小馬鹿にした感情が入ります。 最初は熱心で家のことに詳しいご主人と仲睦まじく設計や設備の話をしていても、最終的にはどこかで一線をこえて喧嘩になります。 「私の好きなように決めさせてよ!」っと、なるわけです。 こうならないようにするのが、営業マンの仕事の一つです。 ですから質問者様の状況も悪いことばかりじゃないです。 楽しむ方法を考えましょう。 そしてローンについてですが、別にいつ組んでも良いと思います。 なぜなら、どこかのタイミングで家を買うのは確定しているからです。 それなら最終完済時年齢が少しでも若い方が良いと思います。 ですから、ご主人の考えも間違いではないと思います。 もちろん奥様の心配もごもっともだと思います。 そしてご主人は公務員の枠ということで、収入に大きな波は無いでしょう。 そして、パートで得られる収入についてもどこで働いても同じくらいでしょう。 ですから、別にいつ買っても良いのだと思います。 ただ、購入する物件ですが、建売にしたほうが良いと思います。 注文住宅はやめた方が良いと思います。予算的に無理です。 教育費や習い事など、これからお金はどんどん必要になります。 高校生になれば、育児手当もなくなると思います。 建売は本当に簡単です。建物代金+ローン関係費用+火災保険+登記費用を、決済日に払えばそれで終わりです。単純明快です。 それが土地から探して注文住宅の場合はもっと大変です。 土地の決済。仲介手数料もかかります。 土地が高くて建物の予算を減らす必要が出ることもあるでしょう。 予算を抑えるとどんどん不便な土地になっていきます。 思っていたより外構費用がかかるかもしれません。 そして想定外の話で、地盤改良などが必要になり+100万円必要になるかもしれません。 それが場合によっては+200万円かもしれません。 想定外にどんな費用がかかる可能性があるか、知っていましたか? 建物以外に外構費用が必要なことを知っていましたか? 土地から探すということは、想定外のことが起きるリスクは建売よりも、 遥かに高いです。予算に余裕がないと、とても怖いことになります。 そして建物が傷むのは早いです。お子様も元気な盛りですから。 家なんてすぐにボロボロになりますよ。 建売ならだいたいその建築メーカーの家は似たような作りばかりですから、メンテナンスなども楽なもんです。 家は買って終わりじゃなく、その後のメンテにもお金はかかります。 無理のない計画をおススメします。

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A 回答日時:2021/4/15 13:52:23
銀行が貸し付ける金額=返済可能な額では無いです。 まずは質問者様が働いて 十分な頭金を貯めてから購入されては? 3500万円借りると 恐らく月の支払いが10万円ぐらいになりますよね? 既に家計は赤字、 ローンの支払いはパート代を当てにするとなると 30年35年は必ずその収入を得ないと家計が破綻しちゃいますよ(;^_^A 最悪は物件を手放さなければならなくなります。 私なら絶対に無理かなぁ。 因みに我が家は似たような年収ですが ローンの支払いは5万円ぐらいです。 固定資産税もありますし 余裕のある暮らしがしたいので カツカツなローンは組みたくないです。

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A 回答日時:2021/4/15 12:23:24
ギリギリだと思います。 維持する上でかかるお金とか、子供の学費やら保険についてもプランニングの中では入れ込まれているのでしょうか。 そもそも気に入らないなら、今後ずっと住むのにはふさわしくないと思います・・・。 働くという選択肢も、そのときに働けるのか、求人がある状況かは不明なので、あまり宛てにしてもしょうがないと思います。むしろ中学・高校になれば、お金もかかってきますし。

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A 回答日時:2021/4/14 15:04:06
ギリギリですね、、私なら無理です。 追加すれば今の光熱費で計算しない方が良いですよ。専業主婦になるような世帯所得ではないですし貯蓄もないみたいですし、、せめて最低でも300-500程度は貯めてパートも安定してから買われてはいかがでしょうか。

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A 回答日時:2021/4/14 14:51:55
毎月の返済額が不安なのであれば40年ローンとか組んでみたらどうでしょうか。 自分がそれです!あなた方と家族構成同じで収入もやや少ないくらいですが3400万ローン組みました。0歳児いるので当分は嫁は専業主婦です。 年齢がいくつなのか分かりませんが参考程度に!

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A 回答日時:2021/4/14 13:56:58
>今私の就職が決まっていない段階で、私の給料が無いとやってけない金額でローンを組んでもいいのか!?ということが不安です。 って、それは質問者さんが決める事ですが、私なら絶対組みません。 まず家計簿つけて…無駄を削減しないと。 お子さんが大学まで行くのに学費が一人最低1000万。車の維持費と買い替えサイクル。リフォーム代に固定資産税。老後の貯蓄が2000万以上とか生涯必要な金額はおおよそ分かるんだから…定年まで稼げるであろう金額と合わせて計算して下さい。 参考程度に。ウチは子供一人ですが…共働きで世帯年収は850万。ローンは1500万です。 家欲しいのは奥様で、ご主人はどっちでもいいんじゃないすか?なら興味は無いでしょうね。 >金銭面も私に丸投げで、無理矢理にでも話し合っても、いつもゴロゴロと床で寝ていて自分では一切計算しようとしません。 そういう人は昇進しないですね。 >家のことでいつも頭を悩ませるのが私だけなのか疑問です。「こんなに家のこと調べるの君ぐらいだよ」と呆れられましたが、そうでしょうか?? そんな事無いですよ。私は男ですけど、妻よりずっと詳しいし、家計簿も結婚以来ずっと付けてますし、ローン内容とかも全部自分で決めました。

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A 回答日時:2021/4/14 12:56:33
マイホームを強く持ちたいと思っているのは、ご主人の方ですか?奥さまの方ですか? 奥さまがうるさく言うので、ご主人もその気になっているだけなら、ご主人はそういう態度になるのかもしれません。 ご主人の方が強く思っていれば、自分でもっと考えるような気がします。 奥さまが熱望しているのなら、家計を切り詰めて貯金をして頭金を作り、できるだけ返済額を減らすようにして、奥さまは簡単なパートで家計を補う程度がいいのではないでしょうか。 話を聞いていると、今はちょっと無理があるように感じます。

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